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大学生信用卡申请姿势V3.52

发布日期:15年9月6日
版本号码:V3.52 第791次修订
更新记录:调整推荐名次。

什么是大学生信用卡

针对大学生发行的信用卡,但由于学生没有稳定收入,还款能力存疑,监管机构银监会规定:

银行为大学生核发信用卡时必须有额外的担保方,术语称之为“第二还款源”,即在本人无法偿还信用卡时,第二个被追偿的对象。 第二还款源是区分学生卡与在职卡的标志。

第二还款源可以是一个人、一家公司,或是一份保险。

在第二还款源为空的情况下,则核卡额度为0,此时信用卡等同于储蓄卡,须先充值(还款)后消费。

若是公司担保,则要经过这家公司同意;而保险充当第二还款源则最为简单,不看任何人眼色。

拓展阅读:《大学生信用卡第二还款源姿势》。

背景

国内的先辈早在2000年就想让广发银行给大学生核发信用卡,但学生卡难产了3年之久,其间最大的成果,就是折腾出了前文所述的“第二还款源”概念。 直到2004年,国内第一张大学生信用卡才得以发行,历史相当短暂。

接下来数年中国的学生卡市场出现一番乱象——为吸引客户,众多银行不需要担保方也给核发学生卡,导致当时信用意识尚不健全的大学生们产生大规模坏账。

2009年之后的6年时间是大学生信用卡的“冰河期”,但大学生的信贷刚需并不会因此而消止,既然没有正规的金融机构来满足,自然就有不受约束的民间公司来提供解决方案。

彼时各大服务于大学校园的民间金融公司都成长得非常愉快,与之对应的是留下大量有关校园贷的恶性事件,直到今天微博、贴吧里都还充斥着无数智商税收割机。

2015年,中国银行、招商银行、浦发银行在封禁政策松动后小规模发行了一批学生卡。同年9月,学姿势写出了第一篇大学生信用卡申请教程。

幸福时刻却没有接踵而至,当时的学生卡极难获得额度,大多数人只能当储蓄卡用。而钻研学生卡如何获得额度,就是学姿势社群前辈们彼时最主要的任务,只要有人排除千难万险获得授信,就会在群里发红包庆祝。

心酸与小确幸并行,接下来,在2017年获得银监会主席首肯后,高冷的银行突然就和蔼起来,蜂拥进入大学生信用卡市场,市面上能见到的产品极大丰富。学生卡竞争日趋激烈,为取悦客户,银行们推陈出新,大学生们突然就有了幸福的烦恼,这么多卡种究竟该怎么选呢?

在这个新兴战场上,从来没有哪家银行能稳坐第一的位置。可能由于银行策略调整,可能受到监管部门敲打,某家银行的产品会在一段时间内成为耀眼明星,不久旋即跌落神坛,此番轮回已不断在浦发、招行、民生、中行等多行的学生卡上演。

拓展阅读:《大学生信用卡编年史》。

姿势体系

校园金融市场异彩纷呈,俺们已不可能用一篇文章来指导所有大学生,因此便在旧有姿势的基础上策划出了新的姿势体系,将申请姿势视作门面,将申请指引当做通道,将学生卡姿势作为登高的阶梯,最后以核卡报告一揽全局:

姿势体系3.0

预计耗费数月的时间这个庞大的知识体系才能最终成形,但在此期间姿势也将保持密集更新,由于文章存在一定滞后性,请关注学姿势官方微博@学姿势网 以跟进校园金融的最新动态。不必指望仅从一篇文章就能理解信用卡。

目前已经完成的有:

《申卡指引》专题

《学生卡权益》专题

《专科生信用卡申请姿势》

摆正心态

从申卡开始,你就会走上认清社会现实的第一步。

银行自身作为逐利的企业,将生动直观为你演绎什么叫“趋炎附势、攀权附贵”,客户分层——或者说是区别对待将会贯穿银行的整个业务流程。

对于有钱人,银行内部会建立一个白名单数据库,命中这份白名单就算是没有工作也能获得超高额度。

对于穷到还需要助学贷款救助的学生,银行会显著降低其通过的概率。

对于名校或是存在合作关系的学校,部分银行还会尊为上宾,赋予其满意的额度和极高的核卡率。

哪怕已经拥有正式工作,也请习惯并接受银行们的偏见,他们“用数据的尸体取代了活生生的体验”,仅凭你在数分钟内填写的资料,结合能查到的有限记录,就要为你的信用资质做出评定。其间,充满了年龄、职业、行业、层级、工作性质等的歧视。

不幸被银行拒绝了的话,也别灰心,太刻意地每天去查看申请进度,心焦火燥地等待时,结果往往令人失望。俺们存在的这个世界并不公平,运气只垂青部分人。

life sucks,such is life——与其翘首以盼,不如不期而遇


准备工作

在开始你的申卡征程前有些准备工作,这些准备对后续申卡具有一锤定音之效。

首先,你需要了解自己所用的手机号对应的机主是谁,是你还是其他人, 可登陆移动/电信/联通的网厅和App查看 。

如果目前所用手机号归属为直系亲属,恭喜!未来的学生卡申请之路再无阻碍,只需再去营业厅办理一张你本人的手机号为申卡所用,届时可将原手机号填入亲属一栏,然后你自己就能为你自己担保。

若你的手机号正是本人实名,要么选择第二还款源不为父母的卡,要么提前和亲属沟通好,避免他们中止你的申卡进程。

然后,自己的教育背景务必了解,包括学校全称、年级、学籍状态、学校地址(精确到XX路XX号)、住宅(宿舍)地址、招生办电话等,这些信息都可以通过学信网和百度查询到。

如果想准备得更充分一些,请阅读《大学生信用卡核发条件》。

申卡方针

  • 做好准备工作
  • 学生卡只是跳板
  • 选择性申请优势互补的卡

不犯低级错误是指不要因为心急而填错资料,因为一旦填错,后续补过的成本会远远超过你细读教程所费的时间

学生卡作为跳板很正常,你只满足低额度低权益的卡片吗?对机场贵宾厅、酒店住3晚付2晚、免费接送机、消费返现没兴趣吗?

选择性申请优势互补的卡意思是不要指望一张卡能满足所有需求,应各取所长成套使用卡片,比如:

  1. A行学生卡初始额度高但成长性差,则就可以配合B行初始额度低但成长性佳的使用,这叫额度互补;
  2. C行学生卡免所有货币的兑换费,还有海淘返现,但其它权益一般,那再搞下来D行的银联外卖联名卡,这叫权益互补;
  3. E行学生卡卡面很酷炫,但各方面都很平庸,F行卡面丑但实质用起来很棒,这叫逼格互补;

建议遵从老司机的经验,再结合自身条件规划合适的申卡路线。

之所以需要自己结合姿势规划是因为每个人的资质和背景不同,不存在“最好申请哪一张”这一说。

在学姿势社群内,确有数百万存款、开劳斯莱斯古斯特的大学生,但他们的申卡路线以及难度和普通大学生截然不同,参考价值有限。

初识骚操作

骚操作是学姿势归纳分析大量案例得出的高级姿势,说白了就是在了解游戏规则之后知道可以通过何种风骚走位来取得超常战果。

在学生卡申请这块儿,值得一读的骚操作教程是《突击申卡姿势》,它将指引你如何拿下多行学生卡并斩获更高额度。

付费订阅之后可以阅读更多骚操作姿势,同时加入学姿势社群中瞻仰单卡额度5万、10万乃至30万的在校生大佬。

大学生信用卡参数小卡片

小卡片是体现学姿势作为校园金融垂直媒体专业性的地方,能帮读者迅速了解一张卡的特性。

在学姿势长达3年多的跟踪调研中,已经积累起数万例数据,足以量化学生卡的特性。

说明

目标群体:银行设置的申请门槛
核卡率:通过人数/申请总数
核卡额度:区间表示,单位为K,1000=1K
成长性:提额的潜力
使用体验:主观评价
权益:活动与奖励

各大行学生卡横向对比

学历最低要求为“无”,则表示任意全日制大学生均可申请。二本B类相当于以前划分的三本。

第二还款源不为父母,则表示不需要父母参与申卡。

银行学历要求第二还款源核卡额度(单位:千)成长性
民生二本B父母本[3,10] 硕[10,15] 博20出6期账单后首提
中行保险专、本[1,6] 研究生[5,8]正在开发转卡系统
工行父母/公司0,担保后提至[3,3.5]
招行父母0,担保后提至[1,6]资产进件提额
交行父母0,担保后提至 [1,2)
广发 二本B保险[3,5]
中信211保险[3,5]本卡已暂停发行
建行父母 0,担保后提至3

民生银行学生卡(VISA+Master+JCB+AE)——额度最高的大学生信用卡

  • 目标群体:二本B类(3本)及以上
  • 核卡率:57.52%,19年3月月度统计数据
  • 核卡额度:本[3,10]K 硕[10,15]K 博20K
  • 成长性:优秀,首提时间为出6期账单后,提额幅度40~60%
  • 使用体验:中等偏上
  • 权益:《民生银行信用卡境外返现活动

民生银行的学生卡政策简单粗暴,可以说是披着学生卡外衣的在职卡

其行内根本不存在学生卡产品经理这一职位,没人去设计只针对大学生发行的信用卡,而是偷懒直接套用了在职卡,所以在职卡的优点也被继承下来:

首先,民生学生卡要么不给发要么就一定有额度,这是看似冷酷却颇有人情味的地方,省得核卡0额度之后再折腾。

其次,研究生有大量白金卡种可选,本科生后期额度达到1万以上时也可以加办白金卡。

再次,成长性非常优秀, 单论额度而言,民生学生卡没有竞争对手。

与它行不同,民生学生卡只限制了核卡最高额度为2万,但没有锁定学生卡的额度,后期具备成长空间。

根据学姿势从银行后台调阅的数据来看,目前已知民生学生卡的最高额度为16万, 平均授信额度高达1.47万,中位数额度是1万。

典型首次提额时间为出6期账单以后(约7个月),提额幅度达40~60%。

即便是位二本本科生,也可以在经历一次提额后达到7~8千元的额度,这时分期买个中高端手机或电脑不是问题。

民生学生卡的卡组织齐全,银联、VSIA、Master、JCB以及AE都有。若想海淘或境外使用,强烈推荐选择More卡,免年费、免货币兑换费、无脑返现1%。再叠加持续到2019年6月30日的境外返现活动,More卡堪称学生卡海淘之王!

与优点同样突出的缺点是,民生实行院校白名单制度,目前只开放了490+所大学,可以查阅《民生银行大学生信用卡白名单》进一步了解。

实行白名单也不一定是坏事儿,在目标客户预筛选之后,以核卡率来说可以排到所有学生卡的前3名。

优点

  • 没有信用卡的人反而更容易核卡
  • 下卡必然有额度
  • 卡组织齐全
  • 核卡率高

缺点

  • 会给亲属发短信
  • 偏远地区无网点

申请方式

工商银行学生卡(VISA+Master+JCB)——门槛最低的大学生信用卡

  • 目标群体:全体大学生
  • 核卡率:78.8%,19年第一季度统计数据
  • 核卡额度:分期乐担保[3,5]K,家长担保3K
  • 成长性:无
  • 使用体验:中等
  • 权益:《工商银行大学生信用卡权益》
星座卡分为在职版与学生版,后者少了“Gold”标识

根据学姿势最近半年来的监测数据来看,工商银行大学生信用卡是目前同类产品里门槛最低一家,堪称最佳备胎。

但工行学生卡核卡时额度为0,须通过两种方法获取额度。

第一种根据学姿势开发的骚操作来,本科生及以上学历,可以绕过工行的规定获得一张不需要父母担保又有额度的信用卡。不过要申请两次。

具体参见《工商银行大学生信用卡姿势》。

第二种需要家长配合,拿到卡后,去网点提交担保函获取授信额度。

具体参见《工商银行大学生信用卡白名单》 。

申请方式

优点

  • 核卡率在所有学生卡中排名第一
  • 服务网点覆盖全面
  • 可通过骚操作提额
  • 不通知亲属

缺点

  • 无自然提额案例

交通银行Y-Power学生卡——一视同仁的大学生信用卡

交行推出的大学生信用卡接受专科生申请。审批符合阿娇的一贯风格,秒批秒拒。但交行的学生卡搞“一刀切”,顶尖大学的和末流大学的学生申请,核卡额度和天花板都一样高。

除毕业转卡,学姿势没见到任何额度超过2000元的案例。

有的学生害怕自己大手大脚后还不起款,只要0额度的卡,那么选择交行学生卡再合适不过了。

学姿势在和热爱海淘的女大学生们亲密交流过后发现,其对交行学生卡的评价颇佳,并非每家银行的信用卡都能做到扣款之后立即在App中显示出商户名和金额,也少有银行能在半夜监控到风险交易1分钟内就致电过来确认。交行的外币卡暂时GG。

激活后在手机客户端“买单吧”中领取额度,需要上传户口簿照片,填写父母手机号等,然后交行会向父母手机发短信询问其是否愿意授予子女额度,同样,交行也会验证手机号对应的姓名是否正确。

授予的初始额度可能只有1千,然后根据消费或还款情况阶梯提额,此处还款是指全额还款,则还款10次就意味着至少要用10个月才能提到1900元,或者通过消费的方式提额,不受还款10次的限制。

申请方式

2018年6月之后取消了学生卡的VISA和Master版本,后续是否恢复请关注本文。

优点

  • 申请门槛极低
  • 减免年费、境内溢存款取现以及转账手续费
  • 客户端功能完善
  • 风控到位

缺点

  • 成长性差

转卡

交行学生卡转卡如同鲤鱼跃龙门般的转变,其转卡的依据是学信网上的学籍,是否处于不在籍(毕业)状态,如果是,则就可以转卡。学籍更新日期通常是在每年6月底或七月初。这也就是说,持卡人不必真的有工作,比如:

  1. 专科生在专升本以后,续读1年,其原来的大专学籍就处于不在籍状态,挂一个单位就能转卡;
  2. 本科生考研以后,读研究生以前,本科学籍同样处于不在籍状态,挂一个单位就能转卡;
  3. 大学生要去海外读研,出国之前,如果学籍还是处于不在籍状态,挂一个单位就能转卡;

学姿势追踪了2017~2018两年的转卡情况,交行是一年比一年水,2017年时转卡额度还普遍只有[8,13]千,今年普遍就在[15,25]千了,因此才有前文鲤鱼跃龙门的比喻。有大专生刚毕业,21岁的年纪就敢写副教授职务,这属于考验信审员智商,因此被打电话征信,这位社友马上改口称写错,只是留校任教当了副教授的助理,这才审核通过。

加办

转卡之后,若额度超过1万,则加办交通银行的优逸白金卡,享受更高级的权益。

中国银行学生卡(JCB+VSIA+Master)——不需要亲属背书的大学生信用卡

  • 目标群体:全体大学生
  • 核卡率:44.95%,19年1月1日-3月18日统计数据
  • 核卡额度:[1,16]K
  • 成长性:用卡良好将给与临时额度,如无意外,一年后视用卡情况提额
  • 使用体验:良
  • 权益:《中国银行大学生信用卡权益》

中行特别好的一点在于不限制学校和学历层次,只要是学信网能查到学籍的全日制大学生,哪怕处于休学状态,都在其目标群体中。

当然,全面放开申请导致核卡率有点惨,排名倒数。

中行不像其它银行把学生分成几类,而是根据个人资质审批,学历高低,学校好坏与额度的相关性较小。

因此,会出现普通二本生核卡1.6万,而Top 10高校学生额度却只有1千的情况。

优点

  • 不会告知亲属
  • 服务网点覆盖全面
  • 卡面逼格高

缺点

  • 授信额度偏低
  • 如果申请之前持有中行0额度卡,则再次申请额度依然为0
  • 由于山东银监会否决了中行学生卡买保险的提案,2019年2月起山东高校(不含青岛)学生申请额度为0

申请方式

广发银行学生卡——申请最简便的大学生信用卡

  • 目标群体:3本及以上大学生
  • 核卡率:暂缺
  • 核卡额度:本[2,5]K 硕[3,5]K 博5K
  • 成长性:无
  • 使用体验:差
  • 权益:暂缺

广发和民生学生卡共同点较多,首先是都实行院校白名单制,院校数量都是500所左右;其次都不存在0额度这一说,只要下卡,必然有额度。

此外,它在所有学生卡里是最特殊的一张——没有实体,采用极速发卡模式,尤其适合救急。

考虑到国内目前几乎没有必须刷实体卡的场景,因此即便是虚拟卡,实用性也没法问题,激活之后绑定支付宝、微信和手机Pay即可使用。

优点

  • 核卡必然有额度
  • 下卡与激活迅速

缺点

  • 实行院校白名单制
  • 对研究生的授信额度偏低
  • 开卡礼无吸引力

申请方式

招商银行学生卡——开卡礼最好的大学生信用卡

曾经,招行学生卡保持着国内学生卡多项记录:

提额最快纪录,有资产的大学生激活之后即可去网点提交财力证明,如房本、车本、招行行内存款理财等,1个月内提高到2万额度。因此对于有资产的学生而言,招行是最具潜力的信用卡。

转卡后额度最高纪录,大学生在毕业当年4月份时即可开始转卡,从学生卡转为普通卡后的最高纪录有4.5万。

成长性最佳纪录,2016年通过骚操作提前转卡的社友,在2018年大三时就已成长到10万额度。

但遗憾的是,目前的招行学生卡核卡时额度为0,只有父母短信确认担保后,才会视情况评估提额。具体请参考《招商银行大学生信用卡提额姿势》。

优点

  • 领取额度或转卡后的成长性极佳
  • 礼品价值高
  • 客户端体验优秀
  • 活动丰富
  • 核卡率高

缺点

  • 因政策调整,现阶段无法加办外币卡

申请方式

建设银行大学生信用卡

你们猜学姿势长期跟踪调研得出建行学生卡什么结论?先放一张图:

建行大学生信用卡在学姿势内部称之为“灵车卡”,很好理解,百科解释:

又称灵柩车、棺材车、黑车或靈車,是用作运载灵柩或棺材的车辆,主要来往医院的停尸间、殡仪馆、教堂、火葬场及坟场等地方。

申请灵车卡==坐上灵车,建行会在行内给学生标记上毕业时间,这个会影响后续申卡。除非万不得已,不要碰!

上图中“20200701”即为学生标记

优点

  • 服务网点覆盖全面

缺点

  • 获取额度需要父母背书,无担保函则0/1元额度
  • 即便有父母担保获得3000元额度,后续也无提额案例
  • 建行行内标记持卡人为“学生”,在校期间与建行在职卡绝缘

推荐阅读

了解信用卡的作用和基础知识,请阅读《大学生信用卡姿势》。

知悉信用的意义,可阅读《大学生信用姿势》。

申请办法及注意事项请在《附属卡申请姿势》中阅读了解。

免年费方法

海淘代付

如果办卡是为海淘,则前文提到的外币卡都行,但最适合海淘的还是一些非学生卡,如建行的优享卡和浦发的无价世界卡等。

除此之外就是一些第三方工具,如Paypal国际版,全球付等,会收一些手续费。如果你急着海淘,怕申请信用卡来不及或申请不下来,则学姿势也提供全币种的代付和海淘咨询服务,收费为商品价格的1%,若长期合作甚至可以不收取费用:

如果你是小白的话,那么由俺帮你支付比前文提到种种都来得省事儿,甚至比自己用第三方支付工具,如全球付更划算。

由于不同银行和支付工具结算汇率都不同,甚至有代购者和已持有信用卡的都找学姿势代为支付。

反馈

如果遇到疑难问题,请移步学姿势社区

《大学生信用卡申请姿势V3.52》由“Youling”原创,非授权禁止转载!

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评论列表(906条)

  • 京东快递
    京东快递 2019年6月13日 下午4:18

    已有招行young卡额度三千一年(应该是坏坏花),中行搬了三砖半年,预计额度9.5k,能办吗,办普通的还是学生卡

  • HelloWorldSJ
    HelloWorldSJ 2019年6月11日 上午12:08

    在校本科生,想申请建行的LINEFRIENDS珍藏信用卡(ROY6星空版)怎么整?已有中行信用卡,直接申请秒拒。父母担保问题倒不大,就是问下如何操作?

  • 无名
    无名 2019年6月4日 下午7:02

    本科生,我用的是电信副卡,主卡是父母的,意思就是身份证认证是父母的,这张卡可以作为父母的联系方式吗?收担保短信验证时是发到我这张副卡还是我父母的主卡?

  • Czr
    Czr 2019年5月28日 下午7:32

    今天实测交通银行调额不需要户口本,只需父母名字,身份证,手机号码,并回复短信后,就可以调至1K

    • MZHMoe
      MZHMoe 回复 Czr 2019年6月2日 上午11:54

      请问领取额度在什么地方,买单吧App里好像没有找到。。

    • Czr
      Czr 回复 MZHMoe 2019年6月3日 上午12:11

      买单吧App,信用卡,信用卡服务中的额度管理,固定额度,去调整

  • 牛奶
    牛奶 2019年5月25日 下午4:23

    办了民生more和自定义,申民生的时候顺便申了个招行,让我去面签,不知道去不去

  • jade
    jade 2019年5月13日 上午11:09

    请问民生银行的more卡是visa或master卡吗?我要去新加坡的indoor stadium网上买演唱会门票,官方说要用visa或master付款。

  • 吃吃吃vv
    吃吃吃vv 2019年5月8日 上午10:01

  • claire1996
    claire1996 2019年5月5日 上午11:32

    现在宇宙分期乐是不是没有了呀?刚刚开了一张工行的学生信用卡,没有额度,想下载分期乐按照帖子提额的,但是没有找到宇宙分期乐?

    • 小小
      小小 回复 claire1996 2019年6月2日 下午6:33

      同问..

    • Dexter
      Dexter 回复 claire1996 2019年6月4日 下午1:27

      我找到了,但是显示没有资格,这就很气,我分期乐额度1W+

  • chinamobile100
    chinamobile100 2019年4月29日 上午1:24

    你好,我之前申请了招行校园信用卡,预计5月6日完成注销。注销后对后续申请其他卡(如民生、中行)会有影响吗?我是不是被标记为学生了?有什么建议吗?谢谢。

  • 碳烤鱼先生
    碳烤鱼先生 2019年4月28日 下午1:14

    北师大本科生,想在苹果官网分期买东西,只支持招行建行工行。不想让父母知道。工行分期乐显示不符合条件。还有其他办法么。。。

    • Youling
      Youling 回复 碳烤鱼先生 2019年5月1日 上午10:04

      官网买那么贵,你直接申请下其它任意一家银行的有额度学生卡,在拼多多或者苏宁买,也比你在官网分期买划算啊。

    • 思锥
      思锥 回复 Youling 2019年5月6日 下午5:19

      苹果官网工行建行招行消费500起就可以24期免息 真的很划算

  • huanyu26
    huanyu26 2019年4月26日 上午9:40

    请问交行学生卡毕业转卡的时候,填考上的研究生的话给多少额度?

  • 无常
    无常 2019年4月23日 上午10:27

    我申请民生被拒,原因是什么综合评分不够,请问有什么办法解决吗

    • Youling
      Youling 回复 无常 2019年4月23日 下午10:27

      民生申卡指引那篇里有给反馈页面,学姿势社区里可查询拒绝原因。

    • 吾之月亮
      吾之月亮 回复 无常 2019年4月28日 上午2:29

      我刚刚申请的,一分钟就给我回复说通过了,预计额度五千

  • 硕硕
    硕硕 2019年4月21日 下午4:32

    请问交通银行毕业转卡 不必工作挂一个单位是什么意思?

  • 无常
    无常 2019年4月20日 下午8:13

    我刚开始申请建行的卡(因为我们学校跟建行有合作)第二天被拒,申请交行的卡秒过,因为是想海淘交行学生卡不是多币卡,然后去申请工行的卡,被当天秒拒。过了几天网申中行的卡,也是第二天被拒。不知道是什么原因,个人目前信报为空,交行大概还没把我的信息录入征信。

    • Youling
      Youling 回复 无常 2019年4月20日 下午10:57

      如果不是因为你有借过贷款的话,可能是资料原因。

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