信用卡还款姿势V1.04

信用卡及时还款是维护良好信用记录的必备技能。在具体讲解如何还款之前，不妨先了解下“账单日、还款日、宽限期”就信用卡而言，究竟有何意义。

基本概念

若你看过《大学生信用卡姿势》，就知道还款日是相对账单日的一个概念，只有在账单日确定的情况下，还款日才能被确定下来。比如：

• 招商银行的信用卡还款日是在账单日后推18天，8号是账单日的话，那么还款日就是26号，则最长免息期，以31天的大月来计算，有50天。
• 工商银行的信用卡账单日是在账单日后推24天，1号是账单日的话，那么还款日就是25号，则最长免息期有56天。

超过还款日才还钱被视为逾期还款，但由于中国银行业协会《中国银行卡行业自律公约》要求签署银行为信用卡持卡人提供“容时容差”服务，真正的最后还款期限，根据各行各自执行的标准，会在还款日的基础上再延长2-9天，这段容差时间被称之为“宽限期”，在宽限期内还款仍被视作正常还款，不会产生逾期罚息和信报逾期记录。至于容差还款，是指差点还清的情况下，如少还了几块钱，依然被视为全额还款，但由于并非所有银行均提供了容差还款服务，建议全还，而外币账单，考虑到汇率波动，稳健一些还要多还，避免因未足额还款产生高额的罚息！

目前，宽限期最短的银行可能是农行，其人民币还款的宽限期仅有2天；原本没有宽限期的工行，2017年以后新推出的卡种基本已经增加了3天的宽限期。而享受宽限期最长的可能是中行白金卡，足有9天时间。其余大部分银行的宽限期均在3天。

值得注意的是，由于部分银行外币还款入账可能比人民币慢1天，以农行为例，虽然人民币的宽限期有2天，但考虑到入账时间，外币的宽限期仅仅1天而已！

为了充分享受信用卡免息期带来的收益，老司机通常不会提前还款，必然在还款日到来才还。而记性不好的家伙，建议使用信用卡管理工具，具体参阅《信用卡管理姿势》。

信用卡账户

“还卡”其实含隐含了一个不被新手了解的词“信用卡账户”，所以，严谨地说应该叫做“还清信用卡的欠款账户”。这些账户会在信用报告上清晰地显示出来。

举例说明为何特别强调信用卡账户：

信用卡分别单币信用卡和多币信用卡，后者至少对应着两个账户，譬如工商银行的多币种环球旅行信用卡就有美元、欧元、港币、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元10种外币账户，假如在同一账单周期内使用了几种外币，那么最后还款的时候就要分开还几次！

而大多数银行的多币种、全币种卡只有人民币和美元两个账户，以光大银行为例，假如有两张国内银联卡、一张国际双币卡，这里一共就是1+1+2个账户，在每个账户都使用过的情况下，最终就要分4次还款：

像是工商、光大银行这种几个账户要分开还的设定非常坑，即便是老司机也可能因为还错了账户导致逾期。因此，部分前瞻性的银行将信用卡的账户合并，以招商银行为例，无论持有多少张招商银行的信用卡，在信报上始终只有俩：美元+人民币账户。

这时，如果又开启了外币消费人民币入账功能，所有外币消费将按照消费当天的外汇卖出价转换为人民币入账，还款将变得十分惬意，只需要随便选一张卡，转入账单对应的人民币即可还清所有卡。

然而，开启人民币入账后，发生退款的话会产生汇率差价，比如：

在美元兑人民币7.2:1的时候，消费100美元，则入账720人民币；过了几天退款了，届时汇率已经变成7.1:1，那么退款将只有710元人民币。

还款方式

信用卡的还款方式多样化，这里，我们将以靠谱程度排名。

本行储蓄卡还本行信用卡

最靠谱的还款方式，没有之一。所有操作只需在该行信用卡或手机银行App上即可完成。理论上，本行还款不存在限额，对于高端信用卡持卡人而言，要实时还几十万甚至上百万的信用卡欠款，本行储蓄卡几乎可以说是唯一路径。

其它任何还款方式，在资金所经过的节点一定比本行直接划拨要来得多，而资金所经过的节点越多，则可靠性越差。因此，强烈建议在激活信用卡的同时办理该行的储蓄卡，并开启网上银行以及手机银行服务。

这里以还款功能做得比较差的工商银行为例，没有工行储蓄卡甚至都不敢用工行信用卡来外币消费，因为手动还款的话，其信用卡的外币欠款只能通过同城且柜面注册的储蓄卡还！！！

作者以前就上过当，使用了常驻地德阳的储蓄卡购汇，结果发现不能还外地的信用卡的日元欠款，哪怕去工行柜台也没有办法把德阳的外币存款转到成都去，只能先结汇换成人民币了再转，接下来又购汇，结果之后又发现学校发的成都储蓄卡非柜面注册，依然不能还款……如果不了解这些，又恰好没有本行同城储蓄卡，人还在外地，那么只有依赖系统自动还款。

好在如此坑爹的设定，目前仅发现存在于工行。

假如持卡人的工行信用卡额度为0，则需要先还款（充值）再使用。

在工商银行App搜索“结售汇”功能，使用人民币购买外汇，币种则根据信用卡自带的账户来，外币账户是什么币种，购汇就选择什么币种。

如果信用卡外币账户仅有美元账户，哪怕要消费的是日元、英镑之类的，也只能买美元！而作者的JCB卡仅有人民币+日元账户，可见还款时只能选择人民币或日元。

其它银行同理。

人民币转账还款

此方法只适用于人民币，但好在可以转人民币到信用卡账户之后，再去信用卡App手动购汇或是打电话人工购汇，此方法叫做“溢缴款购汇还款”。

以民生银行信用卡App为例，先点击立即还款，看下人民币购汇需要多少钱。

然后随便使用一家境内储蓄卡转账即可：

转过去了人民币还没完，须要回到刚才的界面点击确定之后，完成溢缴款购汇流程才算真正完成。如果信用卡还有人民币欠款，则必须先冲抵掉人民币欠款之后，剩下的款项才能被用于购汇。

当然也不是所有的银行都这样，以平安银行为例，转入人民币之后会自动购汇，优先冲抵外币，外币全部冲抵之后，剩下的才会还人民币，这点刚好和民生银行相反。

使用人民币还外币功能做得最差的可能要属华夏银行，其信用卡App里面根本没有手工购汇的地方？！所以，要先去查询该行银行的外汇卖出价：

然后手动乘以待还外币，假如有1000美元，按照图示汇率就需要先转入7164.1元人民币，再拨打信用卡背面的客服电话，人工购汇还款。华夏银行最奇怪的设定是还款日当天不能人工购汇，要么提前还，要么就得在宽限期内还。

银联云闪付App还款

中国银联旗下的支付应用，免费且便捷性最佳的还款方式，但缺点非常明显，只能还人民币！要想还外币就能和前文介绍的溢缴款购汇还外币配合使用。

云闪付App还款必须先绑定快捷支付，将银联卡或者双币卡绑定之后，不仅能看到还款日，还可以查看人民币未还金额以及所有经过银联通道的消费明细。

事实上，也可以将云闪付App当做信用卡聚合管理工具来用，信用卡还款和人民币消费汇总做得非常好，目前市面上独此一家能够实时读取各行信用卡的人民币待还金额。

不过，云闪付App还信用卡也存在一些限制：

• 只能用本人储蓄卡还本人信用卡。
• 截止19年10月，云闪付App支持70多家银行信用卡还款，具体信息见信用还款支持银行列表。
• 单信用卡还款次数一般每月5次，不同银行有不同的次数限制要求。中信银行每月限还2笔，招商银行、兴业银行3笔，中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行、北京银行无限制。其他银行均是每月限还5笔。
• 还款限额方面，一般每笔还款交易金额需大于10元，小于50000元。不过不同银行有不同的限额要求（例如中信银行信用卡还款交易需大于100元），具体限额详见信用卡还款界面此外，若用户或银行对支付时使用的储蓄卡设置了更低的交易限额（如中信银行储蓄卡每日累计交易限额为2000元），则以用户或银行设置为准

他行储蓄卡还本行信用卡

一般网点有限的商业银行会将此功能做得比较好使。在可靠性上逊于直接转账还和云闪付App，因为他行卡在还款时会遭遇支付渠道的限制，还款限额相对较低，有可能不是实时到账，另外也不一定支持还外币欠款。如果恰好某家银行的储蓄卡支付接口在维护，而持卡人又没有备用储蓄卡，就比较难堪，所以仍然推荐办理本行借记卡以确保万无一失。

以交行信用卡App买单吧为例，因为交行是在账单日当天直接将外币转换成人民币出账，所以人民币还款自然没有任何难度，其它诸如浦发、兴业、招行之类的同理：

如实所示，各行储蓄卡的限额五花八门，要是用农行还交行，单笔1000元的限额还起来就很累。

而做得差的呢？以农行为例，它压根根本没打算支持他行还款功能。

做得好的也有，以平安银行为例，其跨行还款不仅单笔限额高，还支持跨行还外币。当然，平安银行之所以支持跨行还外币前文讲过原因，其所有人民币还款会优先自动购汇冲抵外币欠款，剩余的才清偿人民币欠款。

第三方还款工具

曾几何时，微信和支付宝是大伙儿使用得最频繁的信用卡还款工具，然而当开始收费时，就不得不另寻他路了。

第三方还款的共同特点是不支持还外币，也就是只能当做上述还款方式的补充，优点是多卡聚合管理，便捷性还OK。

分期乐

推荐的重要原因是分期乐可以使用微信余额还款，免费开通乐卡之后，每月能免费还5000元，相当于微信余额免费提现。

但分期乐的微信还款功能隐藏的比较深，在我的-银行卡-选择信用卡-输入金额-全额还款。

网商银行

支付宝的亲兄弟，在开通网商银行账户后，可直接将支付宝余额转入到网商银行活期当中，每年可免费转入10万。

而开通了网店的卖家本身就能免费提现，此时不妨将网商银行卡绑定到支付宝里作为提现卡，说是俩小时，但其实秒到账。

然后再用来还绑定的信用卡即可：

从信用卡未出账单可见，通过网上银行还卡其实等同于网银和手机银行转账，直接从网上银行的储蓄卡转入了信用卡账户中，因此和转账一样都是5万以内实时到账。

51信用卡管家等第三方信用卡管理工具

之所以把51信用卡管家这类工具放在最后，是由于其地位比较特殊，用户一般不是为了其每月免费还2万人民币的权益用它，而是因为51信用卡管家还是个借贷撮合工具，也就是俗称的“贷超”。在上面导入信用卡账单、淘宝账户、公积金账户、车本和房本等资料以后，有助于获得其贷款授信额度——51人品贷 或 51生e经。

由于账单非实时更新，即便已还清的卡都会提示已逾期，需要手动重置状态。

其它信用卡管理工具，请求读取网银、短信和邮箱账单的，都出于同样的目的，在银行默许下，获得评估用户贷款额度的可信数据，然后将信用评级分享给资金出借方，如“苏宁任性贷、360借条”等等。

除非想借钱，一般不推荐使用这类工具，其利率也比较高。

19年10月21日，51信用卡被警方突袭，据称是因为催收问题。

纵观市面上所有信用卡管理工具，只要读取用户信息的都游走在法律边缘。

避免产生信用卡逾期记录

既然了解了宽限期，又知晓了信用卡账户不同导致的还款方式差异，这里还要告诉你一些好消息：

商业银行，如招行、光大、交行等等有一些未写明的潜规则，即便超过了宽限期，只是会产生罚息而已，真正逾期记录报送至征信中心的最后期限是下一个账单日！

比如，光大银行的信用卡账单日是1号，最后还款日是20号，宽限期截至23号，但只要在下个月1号之前还清，那么个人信用报告上依然不会有逾期记录。

这都不算良心的话，再说一个独有的存在——交通银行。因为交行的信用卡需要分开还，但作者有次还错卡了，将A卡的欠款换到了B卡上，到了下期账单出账后才收到提醒，这时已经晚了，逾期记录妥妥上信报。

之后马上还清交行所有欠款，包括罚息。之后致电交行客服，声明本人疏失导致还错卡，但绝对没有拖欠的意思，可查询本人的还款记录，且逾期金额不高，确实是还错了而已，之后客户表示他没有处置这类事件的权限，须反馈给上级主管客服审批。

3天之后回复称已经报送人行修改，请45天之后再查询信报，届时逾期记录就撤销了。

截止目前，也仅仅只有交行肯给持卡人一个机会，然而根据信报中心信用记录谁上传谁负责的原则，其实任何一家具有报送资质的银行都享有撤销逾期记录的权限，只不过其它银行不愿意这么做而已。

没钱还款

下面说下最严重的情况，当没有钱还清信用卡欠款时怎么办。首先说下最常见的办法：

在出账之前，修改账单日，再争取一个月的时间。比如，账单日是明天，致电客服将账单日修改到昨天，这样要等到下个月才会出账，还款日当然也就顺延了。然而，并非每家银行都允许这么操作，且账单日无法修改到月底，一般是[1,28]区间内的一个日子。

账单分期，分多少期就看自己的还款能力了，分得越久越不划算，所给的利息越多，但压力就越小。

延期还款，致电客服申请即可，需要按天算利息，部分银行可能要求必须先还一部分。

最低还款，非常不划算，宁愿分期也别换最低，因为最低还款会按天算利息，年化利率高于分期。

非常规的办法是寻求父母贷，或者利息在合理范围内（<=24%）的网贷都OK，前文所讲的51信用卡管家就派上用场了。

再讲难听一点，欠银行的钱会毁掉个人信用报告，但网贷放款方却不一定有报送人行征信中心的资质，而且信用卡恶意欠款是刑事犯罪，网贷拖欠却又只是民事责任，后者不会坐牢。

此外市面上还有一类处于灰色地带的信用卡代还工具和无证即可办理的POS机，先还5~20%，然后刷出来，重复5~20次左右，信用卡就还清了，只需要支付期间的手续费即可。

总结

还款工具根据个人喜好选择即可，作者同时管理四五十张信用卡，总授信额度在91万的样子，最常用的就是本行储蓄卡、网商银行、信用卡App以及分期乐还款。

为了最大限度享受免息期，没有必要提前还清，除非是为了申卡或办理房贷，届时要玩儿“0账单”游戏，在出账之前先还掉，如此信报上的负债率将非常低。

本文所讲的只针对信用卡，不适用于银行贷款，通常来说贷款没有宽限期。