广发银行大学生信用卡姿势V1.01

广发银行是校园金融领域的变革者，能获得这项美誉，不仅是因为广发银行主导发行了国内第一张大学生信用卡（参见《大学生信用卡编年史》），还由于其引领了新时期以来的学生卡变革：

在广发银行于2017年5月推出摆范儿卡之前，其它银行的学生卡不一定能获得额度，客户只要一申请，就十分容易掉入坑中。

但广发银行凭借主要股东是中国最大保险公司——中国人寿的优势，首创给大学生信用卡买逾期保险来充当第二还款源（参见《第二还款源姿势》）这一模式。

如此既满足了银监会关于学生卡落实第二还款来源的要求，也成功绕开了学生父母这关，将客户体验提升一档。

既然有了保险公司可以为逾期的学生卡兜底，那授予信用卡额度就成了摆范儿卡的标配，因而广发学生卡区别于当时竞品的另一大特色是核卡就必然有额度。

待到广发银行入局校园金融市场，除非他行决策者另有图谋，不然再也不敢发行0额度的学生卡。

然而，就在产品推向市场前，广发银行的学生卡产品经理又想到个问题：

作为商业银行，虽然有灵活的政策和优良的客户体验，但广发银行网点数量还不到1000家，是邮政储蓄网点数的1/50，工商银行的1/20。网点这么少，就算客户申请下来信用卡也难以去网点激活啊。

万般纠结中，他们注意到整个中国都正朝着“无现金社会”转变的趋势。

结合市场调研，知晓了客户的真实消费情况：

大学生线下消费场所多为学校周边小店，且多用于餐饮消费，80%的大学生日常购物方式为网购。

原来年轻人早已习惯无卡支付。这样的话，实体卡甚至成了累赘，或许卡面还具有一点收藏价值。

既然如此，为什么不去掉实体卡，采用虚拟卡？只要在30分钟内验证客户资质，通过就立即告知客户卡号、有效期和安全码，使用App核验身份激活后立即就可以绑定支付宝、微信、手机Pay来付款，省略了制卡、物流以及时间成本，将客户体验做到最佳。

制定好展业策略，2017年4月28日，广发银行悄悄在官网发布了摆范儿卡的初版用户协议，次月就在总部附近的广州大学城选择了10所院校开始试点推行虚拟卡形式的摆范儿卡，至今，广发银行已将白名单院校数量扩展至500+所。

最迟在2018年5月，广发银行的学生卡政策松动，具体表现为不再严格执行线上激活后还要去网点提交确认函再次核验身份的政策，客户就算去了什么也不用做，而不去也不会停卡。

2018年9月7日，已经在市场上推行一年多的摆范儿卡第一次更新了用户服务协议，并于2018年10月23日起正式启用，相比旧版协议：

新协议删除“卡介质为虚拟卡”的陈述，为以后发行实体卡做了准备；
不再要求学生激活后去网点核验身份时携带学生证明，只需本人身份证即可；
就使用方面，去掉了“不可办理转账、取现（含溢缴款）及预借现金服务”限制，只是不能办理现金分期服务；
明确了学生毕业或卡片到期后换卡的问题：“银行有权决定是否向已过卡片有效期但未毕业的客户发放摆范儿卡更新；对已过卡片有效期且已毕业的客户在客户同意且补充有效工作资料的情况下自动转发其他广发信用卡产品”；
不再对所有学生客户都购买保险，“银行有权针对有收入的客户调整信用保险的购买，具体“收入”界定范畴以银行评估为准”，因此广发才在学生卡的申请端口加入了“收入”一项；

而在上期周报中，俺们也说了广发已在行内宣导2019年的学生卡政策，发卡指标骤升，为了完成巨大的任务量，总行层面已同意扩充白名单院校数量，因此，迟早会将不差的三本院校都覆盖。

权益

参考《广发银行大学生信用卡权益》可知，也许是广发银行将成本投入到了保险采购和营销环节，摆范儿卡的权益可以用聊胜于无来形容。

但好在摆范儿卡的用户可以加办其它卡种，建议在激活之后选择其他卡种。

保险公司保费和学生卡的信用卡额度（赔偿金额的最高上限）挂钩，为了保费不至于太夸张，广发摆范儿卡采用了审慎发卡原则：

如果学生一直只用摆范儿卡且不加办其它卡种，则目前没有后续提额案例。

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