大学生信用卡第二还款源姿势V2.0

首版发布:2018年7月10日。
最近更新:拿掉第二还款源的银行。

大学生信用卡相较普通信用卡最鲜明的特点就是多了“第二还款源”,意思是在第一还款源,即申请人本人无法承担还款之责时,第二个被债主追偿的对象。

其历史依据来源于早期大学生信用卡市场乱象后银监会于2010年7月22日出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中:

第四十五条  向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家(附属卡除外)。

在发放学生信用卡之前,发卡银行必须落实第二还款来源,取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料,并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前,发卡银行必须取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。

商业银行应当按照审慎原则制定学生信用卡业务的管理制度,根据业务发展实际情况评估、测算和合理确定本行学生信用卡的首次授信额度和根据用卡情况调整后的最高授信额度。学生信用卡不得超限额使用。

因此,只要是境内合法经营的金融机构,在面向脱产大学生发放信用卡时,都必须遵守此规定,只不过落实的方式有差别。纵观目前市面上所有的大学生信用卡,大致可分为四类,以及一类骚操作。

直系亲属作为第二还款源

代表性银行:民生银行、交通银行、工商银行(星座学生卡)、建设银行、浦发银行等。

之所以要求“直系亲属”而不指明父母是有学生父母去世或离异,无人愿意作为其信用卡的第二还款源,因此民生银行等将担保人放宽至所有直系亲属,亲哥亲姐都行。

在所有以直系亲属充当学生卡担保人的银行中,又可以分为两类,其中的浦发、工行、建行等需要申请人自己打印并填写担保函,提交至银行指定页面或网点转交信审部进行审核,如若通过,才会给原本0/1元额度的信用卡授予额度;而民生银行和浙商银行等,是默认在申请时填写的直系亲属为担保人,在核卡时向该亲属手机发送短信达到知会目的,如无异议,则担保默认成立。

保险公司作为第二还款源

代表性银行:中国银行、广发银行、中信银行。

广发银行是市面上首家以保险公司作为学生卡第二还款源的银行,如此特殊在于广发于2016年被国内最大的国有金融保险集团中国人寿并购,双方之间的合作早已有之,虽然广发银行未在《广发摆范儿信用卡客户协议》中说明所谓的“第三方保险公司”是哪家,但能为广发的学生卡专门定制一款保险,几乎可以笃定是中国人寿。

而在广发银行推出学生卡产品13个月之后,姗姗来迟的中信银行学生卡仿效了前者用保险充当第二还款源的方式,这么做的原因在于,中信集团旗下也有一家保险公司“中信保诚”,当然也不排除非兄弟公司承保的可能。

以保险公司作为第二还款源比直系亲属更可靠,但保险公司只赔付学生卡逾期的本金,赔付期限为学生卡逾期还款87~90天后。

据消息人士称,中国人寿除对广发摆范儿学生卡做抗风险担保之外,也有业务承接,负责学生卡逾期款项的追讨事宜。

消费金融公司作为第二还款源

代表性银行:工商银行(分期乐联名卡)。

工行分期乐联名卡与工行星座学生卡采用了不同的审批方式,前者让分期乐参与到学生卡的核批过程中,这其实是在效仿广发银行最早发行学生卡的方式,由分期乐母公司乐信集团作为学生卡的担保方,预先在工行存入一笔数额高达千万的保证金作为第二还款源,如果产生90天以上的逾期,则从这笔保证金中扣除相应的逾期本金。

除提供保证金外,分期乐还会预先审核一次申请人的资质,之后再走一遍工行的信用卡审批流程,双重审核,而分期乐自有的催收经验也有助于降低学生卡逾期的风险。

由民间公司提供保证金作为第二还款源核发学生卡的方式存在一定风险,学姿势就曾收到过社友反馈其工行分期乐卡被降为0额度,因此,如果乐信集团存在工行的保证金被扣除到临界点或持卡人被分期乐降低评分,则授信额度会受到影响。

工银分期乐联名大学生信用卡于2017年6月上市,两年合作期结束后,2019年7月开始逐步停止大学生申请,最后与2019年底全面停止发行。期间,学姿势从来没有收到过该卡主动提额的案例,可以肯定该卡额度锁死。

校园贷变相授信

代表性银行:招行银行。

规定是说大学生信用卡需要落实第二还款源没错,但如果不是以常规信用卡的方式来授信呢?

这么一张极其特殊的卡就是招行学生卡,其既有“领取额度”这样的以直系亲属作为第二还款源的授信方式,也能以“好好花”校园贷来变相授信,绕过银监会需要落实第二还款源的规定。好好花业务细则写道:

“好好花”业务(以下简称“本业务”)是招商银行股份有限公司信用卡中心(以下简称“我行”)为符合条件的招商银行校园版信用卡持卡人(以下简称“您”)提供的消费金融业务,具备免息还款期优惠、可分期还款等功能及权益。一经在本界面上点击确认或以其他方式选择接受本细则,即视为您同意申请本业务并已知悉、理解并同意接受本细则的约束,您同意承担由此产生的一切责任。您确认,我行已就增加您责任或限制您权利、免除或限制我行责任或我行单方拥有某些权利的所有条款向您做出相应提示和说明,您对上述条款完全理解并自愿接受该内容。

而具体的表现形式则是申请人在学生卡核卡之后第二天起,自动在后台申请一张虚拟的信用卡,再走一遍额度审批的流程,名义上持卡人的消费都是从校园贷好好花支付的,但实质上和信用卡功能完全相同,即便持卡人主动打电话注销掉那张授予额度的虚拟信用卡,额度依然得以保留,并且可以提额,在学姿势社群内最高有用卡4个月提额到8K的本科生案例存在。

相对于其他担保方式,好好花绕过了父母这一大学生申卡的最大障碍,但是成功率实际上也不高。而且一旦失败,后续很难通过再次评估获得额度。

2019年3月底,学姿势协助招行对新的额度激活系统进行灰度测试后,好好花这一精明的提额方式也正式退出历史舞台。

直接给大学生核发在职卡

代表性银行:工行银行、广发银行。

没错,这世界上确实存在直接给大学生核发在职卡的银行,直接拿掉第二还款源。此类情况最早发生于工商银行,因为2019年以前工行的地方分支权限极高,哪怕是大学生直接前往网点,在申请标上写“自由职业”或“学生”,也有概率获批,但这毕竟是上不得台面的违规操作。

真正给大学生核发在职卡铺平道路的是广发银行,《大学生信用卡申请姿势》就提到过这样的例子:

极个别优质客户可能有幸遇到广发银行的骚操作——直接给大学生核发在职卡ε≡٩(๑>₃<)۶ 学生卡都还没拿到手的时候,在职卡就又批了,额度直接翻倍。

广发给学生核发在职卡有迹可循,首先,广发银行于2019年12月12日对《广发摆范儿信用卡客户协议》进行修订,新版协议已在2020年2月1日起正式启用。其中有这样一段话:

银行通过向第三方保险公司购买“信用保险”方式作为“摆范儿卡”在校持卡人的第二还款保障,信用保险理赔范围为“摆范儿卡”在校持卡人账户延滞达60天(银行可按监管部门规定调整具体天数)及以上的账户欠款本金,投保费用由银行承担。投保对象仅限于已持有摆范儿卡客户的在读大专生、本科生、硕士研究生、博士研究生,另银行有权针对有收入的客户调整信用保险的购买,具体“收入”界定范畴以银行评估为准。

而在广发学生卡的申请界面,学生可以主动填报收入:

甚至是车牌号,通常,写名下车辆已经是种资产进件方式了,学生卡的信审过程中用不到收入和车产这两项信息。

而广发居然可以选填,加上用户协议说有权对保险进行调整,那么可以笃定,广发对大学生申请者采取了与在职人士一样的资质评估流程,也会去多个数据源,如税务系统中查询该学生是否具有稳定的收入。如果有,那么将专、本科在校生视为有收入的高中毕业生,将研究生视为为老板打工的廉价劳动力,那么就可以完全绕过监管者的规定,直接给核发在职卡就是情理之中的事情。

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评论列表(15条)

  • 市如看山不喜平
    市如看山不喜平 2020年6月7日 上午11:33

    那请问已有广发摆范儿卡,可以再申请广发在职卡吗,我看到资料管理里面是不能修改学生身份的,但是可以提交工作证明。

  • 芒格
    芒格 2018年11月20日 上午9:33

    请问建行这个怎么搞啊,我现在一元额度,跑了好几个网点,人家都不知道该怎么弄。

    • youling
      Youling 2018年11月20日 下午3:54

      @芒格建行的学生卡是灵车卡啊。

      只有部分网点知道如何提交担保函。

  • 凌云
    凌云 2018年8月14日 下午1:51

    我填的朋友的电话 为何一直 没收到小招短信啊

  • 蜂窝煤
    蜂窝煤 2018年8月12日 下午11:30

    有了招行普卡还要申请学生卡吗?或者是过几个月再申请其他银行普卡

    • 路过
      路过 2018年8月13日 上午12:25

      @蜂窝煤有了普卡当然不要学生卡啊

  • 諸彮怊
    hhhanrui 2018年7月17日 下午7:09

    我是招行学生卡,不仅我妈手机收到了通知短信,同时我又查到了好好花通过审核的记录!

    • youling
      Youling 2018年7月17日 下午9:59

      @hhhanrui父母有没勃然大怒?

    • hhhanrui
      hhhanrui 2018年7月17日 下午10:26

      @Youling她没反应,我是好久之后才从她手机上看到的。

    • youling
      Youling 2018年7月18日 上午1:27

      @hhhanrui那就还好。勃然大怒就尴尬了。

    • 风花雪月
      风花雪月 2018年8月15日 上午12:48

      @hhhanrui刚收到红young 怎么你母亲也能收到短信?什么短信

    • KrisWu
      KrisWu 2018年8月15日 上午12:52

      @hhhanrui求问为什么你妈妈也会收到短信通知 刚收到我的红young 零额度 领取额度失败。如果出了好好花能不能注销好好花?还有额度吗