微姿势：第一次办理个人消费贷款应该注意哪些问题？

知乎上的网友原帖问：

工作几年，攒了些钱，但最近有一笔较大的支出计划，靠存款可能有点吃力，考虑申请一笔个人消费贷款来周转。之前从来没接触过贷款，对流程、利率、还款方式都一知半解。在网上查了很多资料，感觉信息很杂乱，有些平台广告很多，不知道从何分辨好坏。担心选错了产品或者掉进什么坑。想请教有经验的朋友，第一次贷款需要特别注意哪些地方，有哪些隐藏的费用或者条款是新手容易忽略的？应该如何选择正规、靠谱的贷款机构？希望能获得一些实用的建议，避免踩坑。

新手第一次办理贷款的话需要先看自己的收入情况，对自己未来的收入要有个稳定的预期，先评估自己应该借多少，不然借出来未来还不上就尴尬了，也就是说你在单位周期内应该：总借款/期数<收入-生活成本-冗余资金。如果拿去买车之类的话还要把买车之后的持有成本如保险、电费算进生活成本里去。

比如，未来每月收入是1万，那么借款10万分12期还，年化利率8%，等额本息的话，每月还掉8698.84元之后只剩1300多，非常紧张。

确定借款金额之后就是寻找合适的贷款机构，一般来说，工资卡所在的银行最能评估你的偿还能力，建行快贷、工行融E借、中行随心智贷、农行网捷贷、交行惠民贷、招行闪电贷这些正规产品的利率都还好。线上的如借呗、微粒贷其次。然后消费金融的产品就不太推荐了，利率太高，而且上了信报不好看。

选择银行的贷款利率会给你展示清楚，除非是一些特殊的产品，比如邮政储蓄的悦享分期卡，它的息费是按期计算，每期多少，这种还要折算一次才知道实际的年化利率。消费金融机构也常玩儿这套，不敢展示实际的年化怕吓跑客户。

流程的话，一般是在银行App内查查询额度，这样银行就会在你的授权之下拉取一些用户信息，包括信用报告、社保公积金和税务信息、第三方征信机构收集到的消费数据、航旅信息、名下资产情况等等等等，评估之后给你个额度。比如司机俺的招行闪电贷给的3年期30万贷款年化利率就是2.58%，这个利率十分优惠，以至于俺不缺钱都撸出来用了。

有了授信额度之后再在手机上点点点就能借到，非常简单，这里唯一需要注意的是再看一遍借款合同，里面会详细写明贷款类型、出资机构、利率、还款日、逾期后的罚金等等。确认无误签字借出。个人无抵押年利率5%以内都还行，3%以内算是优质客户，超过8%就是幼稚客户了。

然后你要注意银行卡限额，有的司机借了几万结果银行卡限额每日转出5000……没错，俺自己都碰到过这种情况。总之，你选择银行办理那么需要担心的坑就很少，毕竟有金融监管局呢。

如果想要大额，一般就得考虑经营性贷款了，也可以无抵押，比如网商银行就给司机俺授信了150万的额度，年化利率是3.5%的样子。

只不过网商银行有抽贷的陋习，因此俺大额借款的情况下借网商贷有点战战兢兢。学姿势社友消息是：

“我目前在网商贷上班，负责客户监管投诉的问题，目前就 12378 银监投诉和信访投诉对银行有影响，信访件生成了还需要挽回客户撤销举报件，银监没有超过一定数量可以不管…现在抽贷有点严重，遇到抽贷问题还要回溯看抽贷是否存在问题。目前来看被提前回收的也确实不少，而且回收原因也是不对外的不会告知客的，只是内部评估是否存在风险”。

好啦，就回答这么多，有问题欢迎留言。