负债姿势

正如“成功秘诀”不是给成功人士看的一样,负债姿势实际更多的也是为还没有负债的人准备的。在2017年1月俺遭遇一些变故后,就有了写负债姿势的想法,考虑很久,因为内容不足一直没有成文,但在此期间俺接到好几个因债务已走入困境群友的咨询,那这篇姿势无论如何都要尽早完成。

为什么没有负债的人更应该阅读《负债姿势》?

简单,因为欠了不少债的已经是授信不良群体,在负资产的时候去申卡、贷款,成功率会下降不少,甚至根本无法从正规渠道获得支援,那剩下的要么就是利率非常高的路子,要么就是要付出代价的,如“裸条”这种,总要有抵押。很多媒体之所以炒作这个,是因为“裸”字很让人兴奋,再联系到一个关键词“大学生”,就轻易让许多社会人士浮想联翩,产生很高的新闻价值,由此也吸引了极多收入不菲、根本就没负债过的“评论家们”和无聊的网友站在一个道德的至高点去批评女大学生,站着说话不腰疼,产生了一种猛喷受害者的怪现象。如果俺们仔细去探究裸体背后的缘由,则可以得出一些结论:

  • 借裸条的人智商并不低,司机俺从泄漏的资源里有发现校友,智商有问题的人不可能考出本一或本二的分数对吧?
  • 遭遇连环诈骗,一步一步被诱导。
  • 走投无路,除了裸条别无选择。
  • 借的时候根本就没想过要还,也无所谓资源被泄露出去。

另外,和大学生及信贷有关的另一些新闻则是“骗贷”,其中比较有意思的一点是:把同学朋友的资料拿去骗贷的,可能之前也被别人忽悠过,具有受害者和加害者的双重身份,在已知上当受骗的情况下抱着一些奇怪的心理将更多的人拖进来,论社会危害性,骗贷可能还比裸贷更大一些。
综上可以看出,大学生这个整体的经济能力很弱,尤其是在遭遇一些诈骗,金钱出现重大损失的情况下,很有可能出现异常的行为,尽管在情和理上都能说得通。
所以,为了应对未来可能出现的危难情况,更游刃有余地应对债务危机,还未负债的人更适宜阅读本文,而若已经陷进去,操作的空间和时间都不大允许。

为什么会有很多大学生欠一屁股债务?

虽然不敢从全国大学生的情况来说,但从俺开始写姿势以来接触到的数以千计的大学生来看,可以归结为:

  • 生活水平与收入水平不匹配,不是说追求奢华的生活就一定会入不敷出,群友还有开宾利和劳斯莱斯古思特的,也没见得生活困窘,只是当一个没有什么资产和收入的学生想去追求这些,债务的根源就产生了。
  • 做生意/项目失败,放贷出去收不回来,投资失败等,阿訇俺就属于这种。
  • 遭遇重大生活变故,父母离婚、疾病等。
  • 没有花钱的观念,开销也不大,但就莫名其妙地越欠越多。
  • 沾染不良嗜好,赌博、毒品等。
  • 碰上一个坑爹的男女朋友或小伙伴等。

负债的表现不是说有人来催债了才叫负债,以企业经营为例,突然积压了大量现货在仓库就是先兆,对个人而言,需要拆东墙补西墙则表明已存在债务问题,需要警惕,然而不少同学是等资金链彻底断掉才开始应对,此时债务已经积累到一个不小的数目。

负债之后该怎么做?

很多经验不足的以为欠债之后第一件事情肯定是还,还一些少一些。有点道理,不过不是正确的方式,还款前还有一些关键步骤要做:

  1. 理清自己欠下的全部债务,包括欠款总额以及每一次还款的数额和时间,这事儿是比较耗时间,但却能为以后省下更多时间(如果有用记账App的习惯,这步可以略过)。
  2. 清理自己的财产,如果手中有之前冲动买回来的东西,非刚需则出清回血。
  3. 清楚自己有多少钱,什么时候要还多少钱后就已经可以预判能坚持多久了。

然后,根据估计的时间可以选择不同的策略,如果一个月甚至更长的时间才会崩,这时债务问题还没反映在信报的负债比上,再去申卡申贷款提高自己的授信总额都还来得及。之所以首选用信用卡套取现金出来还债务是因为信用卡TX的年化利率只有正规学生贷款(年化利率<=24%)的四分之一,是高利贷的几十分之一,是裸贷的几百分之一,要想找利率更低的贷款,只有银行的抵押贷款和助学贷款了。注意,信用卡分期利率没有表面上那么低,即便月手续费只有0.6%,实际年化利率也在13%(参见《信用卡分期真实利率计算姿势》),远没有信用卡TX划算。而若几天甚至更短的时间内就会崩,则只有网络无抵押贷款来得及,比如俺在《大学生贷款姿势》里提到的一些正规产品,如分期乐,而利率更低的网络无抵押贷款,如网商贷、微粒贷、京东金条、万达贷等,不是在危难时刻就能申请到的,需要你现在就去准备。在紧急情况下,用校园白条、花呗之类的去买硬通货,然后倒卖都比无抵押贷款强,尤其是在热门数码产品刚上市或者大型促销节日时抢到一个再去倒卖,不仅不亏还可能有赚,相当于负利率借到一笔钱。
如果以上办法都不可行呢?向亲属摊牌,如果拉得下脸,求助家属(当然同学朋友也行,只是金额大借起来比求助亲属麻烦得多)是最佳策略,在你感觉天塌下来的一笔几万“巨款”,在长辈眼中也不算多大一笔钱。不要死撑,追异性被当众拒绝也好,在亲朋好友面前尴尬、丢脸也好,都不叫实质性的损失,无非是尊严和面子而已,而尊严和面子,都是自己挣的而不是别人给的,今天失去的,以后还能拣回来。司机俺年少时犯了些事儿被两辆车的刑警直接从家里连父母一块儿扣走,还被公安局、检察院、学校所有领导和授课教师联合起来批评教育,检讨写了一篇又一篇,不也过来了么,只是无心学习而已,事情一久别人就淡忘了,高考之后居然因为师范大学通知书来得早也被挂在榜上供全市人民瞻观,正好印证了“三十年河东三十年河西”那句老话。包括以后谈恋爱,出了问题要早点摊牌,摊晚了就叫“摊上大事儿了”~

负债之后值得注意的几点

在还款时还有几个方针需要遵从,即:

  • 将利率高的债务向利率低的债务转移,因此俺才说,出了债务问题第一件事儿不是还款,而是去计算,把利率更高的还掉;俺在出现问题后第一时间就从信用卡里套取了接近10万出来,把利率已经比较低的网络贷款清偿完毕,但你操作的时候要注意提前偿还有没有减免手续费和利息,若没有则无需提前。
  • 战线要短,意思是不宜同时欠多个出借方的钱,哪怕欠的数额都一样,欠一个人和欠很多个人比,付出的时间精力成本差异巨大,不妨先借一方的钱清偿掉其它贷款,哪怕最后依然逾期,与一方谈判都更好处理。
  • 开源和节流两个方面都要做,有群友也欠过很大一笔债务,各种打工,捱了一两年撑过去;俺则非常减省,在校期间试过两百多块过一个月,来京以后一个月所有生活开销也就两千多,攒下来的钱只要足够支付利息,就能保持一个良好的债务循环(即还款之后再弄出来),俺在这个循环的过程中总授信度不仅没有减少,反而有所增加,所以越往后走状态越轻松。
  • 维护好自己的信用,《信用姿势》里反复强调了信用的巨大意义,一个人只要他的信用没破产,他就没有真正倒下;包括诸位以后走向社会,开拓自己的事业,信用都相极端重要,上个月俺参加2017麻省理工科技评论10大突破性技术发布会,华创资本合伙人熊伟铭就提到,“什么是天使轮融资?就是刷脸”,这张“脸”不是长在脑袋上那张,而是与你的名字对应——存在别人印象中和整个社会上的脸,不巧,正是信用。
  • 坚持一下,再坚持一下。不好的遭遇发生在年轻时要比上了年纪再碰上要好得多,所以真发生了你要庆幸,因为一旦坚持过去,你的经历将受用终身。你说自己已经一蹶不振了怎么办?不慌,俺在2015年还写过《自杀姿势》,看完还想自杀,俺也不拦着(不要觉得自杀遥不可及,俺自从写过这个已经接到几起自杀咨询,连群友都来请教过怎么干掉自己收益最大化)。

最后俺只想额外再说一句,不要高估自己慌乱时的应变能力,俺在《征信姿势》已经写过征信会问到哪些问题,但还是有不少人回答得一塌糊涂;另外也不要低估人在绝境中的抗压能力,2008年汶川地震俺家乡正好是特大重灾区,深山里的厂矿因隧道塌方,一切通信都和外部中断,没有导航、没有医疗、没有外部救援,可依然有人花了数天时间从大山深处走了出来,只是有伤病员在路上不想耽搁同伴,选择了自裁。

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