大学生贷款姿势

最近更新:2017年6月9日

迄今为止,俺从各个渠道获得的无息及低息贷款已超25万(无息的5万左右,网商银行5.4万,建行、工行质押贷款8.3万,分期乐、趣分期、优分期、甜橙金融借款不等),耗费的时间精力不计其数,为给学姿势填充点内容,同时帮助大家少走弯路,俺从个人经验中总结出了此文。

对象:必须是已取得大学录取通知书的准大学生、在校生或刚毕业的大学生。

大学生目前可以获得如下3类贷款:

  1. 创业贷款(上信报)
  2. 助学贷款(上信报)
  3. 消费贷款(部分上信报)

这里的信报是指中国人民银行旗下的征信中心信用报告(红色文字为超链接,点击可进入,后文也是)。

创业贷款/基金(大学生创业扶持)

创业贷款是其中额度最高的,可达数十万之巨,但只面向全日制在校大学生或毕业2-5年内的大学生,又由于每个地方政策不同,申请手续复杂,这里仅以成都为例,如果你想了解,请直接搜索“城市名+大学生 创业 政策”,一般能在市政府就业服务栏或人社局网站上找到。

这里值得一提的是,不仅是贷款,还能申请创业基金,这个就相当于发钱而不是贷款了,俺就有同学申请到了1万块,以成都《高校毕业生创业补贴政策》为例,“补贴标准为每个创业项目1万元,同一领创主体同时有多个创业项目的,补贴最高不超过10万元”,申请时需要提供 申请表、学生证/毕业证、身份证、银行卡复印件、创业项目计划书、专家评估意见和一些其它证明材料,这些看着复杂其实不难搞,难点是一些对项目本身的硬件要求,如要经营半年以上、有线下实体、交易笔数等,另外,凡是涉及到线下的经营活动,就需要营业执照,这个也不难,想3个名字找黄牛去注册一天就能办下来。

助学贷款

助学贷款是大学生能申请的贷款中利息最低、可供还贷时间最长的贷款。在校期间0利息,毕业后执行国家标准利率,签署协议时还款期最长10年,不过,选择的还款期限越长,利率也越高。

原则上,助学贷款是面向不富裕的家庭,但是,助学贷款并无名额限制,有国家政策扶持,不存在挤占名额的情况,并且当地的教育部门还把发放的助学贷款金额视作政绩,因此即便是家庭条件较好的学生申请,也完全不必心怀愧疚。

目前助学贷款的额度,由原先最高6000元/学年提高到了8000元每年,个别地方还会更多,俺们算一笔帐,把与助学贷款等额的钱拿来理财会有多少收益。这里不考虑高风险的证券,也不选择风险中等的P2P,而选择股份制银行发行的理财产品,年收益约为6.8%,如果大学4年每年都申请助学贷款并全部拿去理财,那么总的收益是:

8000*0.068*(4年+3年+2年+1年)=5440元

亦即,哪怕你毕业当年就还,贷款总额3万2,纯收益是5440元,事实证明只要脑袋灵光一些,完全不用卖肾,利用政策轻松赚取一部iPhone,成就感爆棚是吧?

好,下面说如何申请,很简单,获得录取通知书后,也就是高考结束后的那个暑假,带着录取通知书原件、身份证和户口簿,叫上父母中的其中1人,去教育局。不同地方会有些差异,俺所在的四川省要求开家庭困难证明,拿上申请表格填上基本信息去居委会一趟盖上章就OK,然后教育局的人会登陆国家开发银行的网站,让你注册、选择金额和期限,快的话,如俺当时一个上午就把所有手续跑完,续贷时更简单,本人带着上一年的合同去就行,5分钟搞定。

助学贷款实际上分很多种,俺上边讲的是最简单的一种,即由国家开发银行所发放的生源地助学贷款,工行建行甚至农村信用合作社也是可以申请的,不过手续和流程就更复杂了,不推荐,如果你已经入学,那么大学里也都可以申请。

注意,助学贷款有要求用于抵扣学费或者当生活费,并非直接给你一笔钱,所以刚才计算收益的时候才说的是“与助学贷款等额的钱”,你少交了学费,身上不就多出了这一笔钱么?如果你不是家里就缺这点钱才能念书的那种,完全可以跟父母说,你要理财,让他们把这笔钱交给你保管。

好,假设已经获得助学贷款,那么可选的理财方式有哪些呢?

从风险由低到高排序,依次是:

  1. 定期存款或大额定存~1.35-3.85%
  2. 货币基金(余额宝就属于这种)~2-4%
  3. 国有银行发行的理财产品(有起点额度要求,比如建行是5万)~3-5%
  4. 股份制银行和地方银行发行的理财产品(如招行和平安银行)~4-6%
  5. 理财保险(俗称的万能险,招财宝、京东金融、易付宝等都有售)~4~8%
  6. 票据(很多都有售,京东金融和易付宝里也有)~6-8%
  7. P2P~7-16%
  8. 贵金属
  9. 基金
  10. 证券

学生选择安心产品,因此2-6都不错。P2P中,51人品是活期,也比较推荐,然后想追求更高收益,如年化10+%可以选择宜人贷网利宝金融圈等等。P2P的一哥是平安集团旗下的陆金所,但是平均收益只有6%+,不同平台收益差别很大,过高收益的不推荐选择,因为随时可能跑路。俺使用过的理财产品有数十款之多,如果细说这篇文章就变成理财教程了,你有更多疑问可以留言给俺。

银行提供的大学生贷款

2017年4月银监会主席郭树清要求银行向大学生提供金融服务后,商业银行迅速推出了有额度的大学生信用卡,此后贷款方面也有了进展:

中行建行宣告入场

5月17日,建行广东省分行对外宣布,国内商业银行首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品已经推出,该款校园贷产品可以给予在校学生1000元到50000元的授信额度。如果在校大学生通过“金蜜蜂校园快贷”系统借款不还,将有可能被央行征信系统所记录。

据建行方面透露,当前现行的利率按照5.6%执行,相当于日息万分之一点五。如此低的利息是否就能够覆盖掉潜在的风险?银行方面表示,每位学生借款前,都会经过一定的财商评估和对应课程测试,合格的学生客户才能获得准入。

同日,中国银行对外发布消息称,推出“中银E贷校园贷”,目标是为高校学生打造小额信用循环贷款。

在产品政策上,“中银E贷?校园贷”推出中长期贷款政策,业务初期最长可达12个月,未来延长至3-6年,覆盖毕业后入职阶段;同时,中国银行还将提供宽限期服务,宽限期内只还息不还本。据悉,贷款金额最高可达8000元。对于校园贷自身频现的“高手续费”问题,中国银行承诺道,贷款利率体现普惠意义,不含任何手续费。

在业务模式上,中国银行采用高校深度合作模式,由高校和银行共同审核学生借贷需求,有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为,避免了P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。

除了上述两大行外,招商银行、浦发银行、农业银行、工商银行早前也都曾提供过针对高校大学生的信贷产品以及相关金融服务。

招商银行方面日前表态,招行信用卡响应监管部门的呼吁,并已做好重返校园的准备。针对“校园贷”的审核、风控、管理三大缺失,招行信用卡表示有一套严格的系统。

这些产品因为刚推出,暂时还没介绍,之后俺会更新。

互联网金融服务

学生消费贷款是这几年才兴起的玩意儿,一是赶上了互联网金融的浪潮,此类公司数不胜数,二是钻了学生信用卡业务收紧的空子,要是学生容易下卡就没这类学生信贷产品什么事儿了。

2013年校园贷发迹之前,学生消费贷款还是以牛皮癣小广告和地推的形式为主,号称只需要身份证和学生证就能放款,但手续费堪比高利贷,有校友无知,在卖手机的地方办了此类贷款,手续费高达30+%。要知道,去银行贷款年利率才4+%- -|||

写这篇文章的时候是在2015年,现在互联网金融,校园贷类的产品已经进入中后期,真正的大玩儿家银行们开始在国家政策的支持下返场。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年2月底,全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务,主要为消费分期平台和P2P网贷平台。比2015年的顶峰时期少了47家,其中仅2016年就有45家平台主动退出市场。

不过这是好事儿,因为网上的校园贷主打的是便捷性,如果只借点小钱,恐怕你也懒得跑银行,交通费和时间成本都比利息贵了。

学生信贷产品多到让人吓尿,不信看图:

以上还只是其中比较知名的,一些中小公司推出的奇奇怪怪的产品就不一一例举了。目前为止,知名、比较可靠,俺和同学朋友们都亲身用过并且推荐的只有以下几个:

花呗

阿里巴巴旗下,实力背景雄厚,主要用于阿里系的平台,能否开通取决于你在淘宝的购物历史,而额度高低取决于你放在支付宝里的资金、购物习惯、登记的资产等。俺有俩号都开通了花呗,每个额度都有1+万的样子。

花呗的还款固定在下个月10号,因此,要最大化免息期就要在每个月1号0点之后再确认收货,这样最长可以有41天的免息期。而如果在月末24点确认,免息期就只有10天。

有的同学想打花呗套现的注意,俺强烈不推荐你这么做,因为和信用卡套现相比,淘宝对花呗套现的管控要严厉得多,而且花呗套现的费率是信用卡的N倍,非常不划算!

有的人即便手续费很高也要套是因为根本不打算还,而对于大学生来说,以后的路子还长,没必要为了这点钱就背负上支付宝黑号的风险。

京东白条

京东白条实力、背景雄厚,是所有消费贷款产品中,最为优惠的一款,经常发放满减券、免息券和提额包,这些可以叠加京券、东券使用,碰上免息日,就是3重优惠。

能否开通除了在京东的购物历史外,还看运气,运气好可以直接用储蓄卡开通,运气差只能用做任务、信用卡开通或选择校园白条面签。

以前校园白条开出来的额度不太理想,连买个肾机都比较勉强,但现在校园白条也能达到1万以上的额度,普遍八九千,而且有不少校园白条专属的活动,缺点只是分期的分率比普通白条高一倍。

 

此外,部分白条用户还能受邀使用金条,和支付宝里的借呗类似,按日计息,利率通常为万分之5(年利率18.25%,算是无抵押网络贷款的常规利率),提前还款免手续费,且不上征信。虽然利息不低,但比小贷要靠谱得多。

分期乐

注册地址:新用户领100元现金券

京东是其股东,商品部分由京东提供,是目前为止用户最多的大学生信贷产品之一,最近拓展了其客户群,刚毕业的大学生和已参加工作的人群也能申请,比如后文会介绍到的“乐花”。

注册就送了点小礼品和免息券之类。俺面签得比较早,额度不高,只有8千,现在同学们去面签动辄一万多额度。

面签后每个月都有充话费优惠,碰上节日还有免息活动。但是,分期乐的借款部分上信报(如果你不懂什么是信报,请移步《大学生信用姿势》),显示为“2016年X月X日哈尔滨银行龙青支行发放的X元(人民币)个人消费贷款”,所以请记得还款,不要逾期。

由于白条更为优惠,俺没在分期乐上边买过东西,只利用各种活动薅羊毛,要么是免息借款,要么是充话费。

值得一提的是,分期乐的借款可以用信用卡还,相当于无损套现的同时又延长了还款期.

分期乐的客服是指望不上的,常年繁忙,但校园大使的服务还不错,另外,分期乐针对应届毕业生、研究生、上班族还推出了3万额度的借款服务——乐花。

利息和信用卡取现的利息一样,日息万分之5,提前还款手续费减半。

如果你把分期乐用得好,能从中薅羊毛不少,像俺这么低调的司机一般都不轻易向别人展示自己的成绩。

腾讯微粒贷

如果是腾讯的活跃用户,经常用微信钱包还信用卡,则可能在还款时发现有微粒贷的邀请:

同百度有钱花,也要先查询个人信报评估额度。微粒贷必上信报,比较坑的一点是,如果你授信额度是5千,即便只借了100,在信报上也显示的借款5千,但好处是利率比较低,俺的利率是万分之3.

在俺组建的微信内部交流群里有人民大学的老司机凭借房贷获得了20万微粒贷授信,但如前文所言,无论借多少在信报上都显示借了20万,他反而不敢用了。

百度钱包有钱花

这个目前是邀请制,需要先注册百度钱包占坑,然后就不用管了,等待邀请短信,当然如果能经常用百度钱包就有更大的机会开通。

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申请额度时需要查询个人信报,日利率万分之5,循环授信,额度几千到两万多不等,俺由于不缺贷款,并且有利率更低的选择,收到邀请也没开通。

据网友反馈,有钱花沒逾期的话暂时还不上信报。

借呗/网商银行贷款

蚂蚁金服旗下的产品,特点是利息低,借款步骤简单,详情请阅读:《网商银行贷款姿势》。

优分期

申请地址优分期

 

如果觉得以上申请仍然麻烦,或者无法说服父母作为担保人,可以试试优分期,和分期乐同属校园信贷产品,但不需要面签,只需要如实填写资料并按要求拍几张照片即可,优点如下:

  1. 40天免息期
  2. 纯线上审核,无须面签,无论在什么偏僻的地方
  3. 和支付宝有合作,因此芝麻信用分高的,额度也高
  4. 活动期间可以申请“U基金”,2000元借款分3期免息,并且只需要还¥1970,有免息额度

缺点是:

  1. 分期手续费偏高,以5000+的iPhone 6s为例,分24期还款总额比原价贵1000多
  2. 分期数和年级挂钩
  3. 违约成本很高,信用卡逾期日费率万分之5,这个是1%!是信用卡的20倍!(log2/log1.01)70天之后就翻倍了。
  4. 因为是纯线上审核,虽然不必出门,但流程仍然繁琐了些

趣店(原趣分期)

支付宝投资的产品,俺由于大四没在学校,没有申请面签,但最近发现可以通过花呗和芝麻信用分来获得免面签认证,有三千多额度。

要不是趣分期优惠活动还算多,俺根本不会把趣分期加进推荐名单,在市场上下载时就注意到评价不高,然后亲自体验了一把,果然体验不行……

注册时填写的联系人,包含你本人和父母,趣分期都会联络确认!俺当时留了心眼,母亲的电话写的是真的,父亲的电话填写的是俺另外一个号码,自己接电话时用四川话接的,冒充父亲时用的普通话●▽●啊,说四川话和说普通话在电话另一端给人的感觉是不同的两个人,当时很心虚还以为要被拆穿,然而那个客服比较呆没发现。

趣分期打给俺妈时说的——“我是您儿子学校的老师,您是XXX他妈妈么?”……要不是号码归属地是北京,还真就让她给骗了,这心机。各位如果不愿让父母知道的话,可以找人代答。

看在给俺2500免息取现额度的份上,俺最终原谅了它( # ▽ # )

苏宁任性付

之所以把苏宁任性付写进来,只是因为任性付比较好申请,2012年至今俺只在苏宁买过一个冰箱,易付宝只是进行了实名认证,并关联了一张储蓄卡,其余什么都没干,居然也有额度,虽然不高。

任性付总体来说比京东白条好申请一些,虽然没有白条那么多优惠活动,只给了3-6期免息),却有独特的“灵活用”,相当于信用卡的取现。

另外还可以主动提额,就是有了一段时间的信用历史后申请提高额度。

任性付可以用于苏宁易购商城,商品很丰富,价格比那些学生信贷商城实惠,与京东类似,30天免息以及部分3期免息。

但需要提及的是,任性付也要上征信,买几十元的东西也上!

显示为“2016年X月X日苏宁消费金融有限公司发放的X元(人民币)个人消费贷款”,因此不宜多借。

分期管家

申请地址30元现金填写即领取

分期管家是信贷产品的“中介”,具有导入不同分期网站账单进行综合管理的功能,其本身也提供紧急贷款和账单代还服务。因此,如果你使用的分期产品较多,头疼不知道该如何打理的时候,分期管家就非常有用了。在资金拮据时也能从分期管家借钱避免逾期,当然,二次借贷的手续费是低不了的。

花无缺

花无缺也是针对大学生的小额贷款服务,不需要面签,注册之后就会获得一个初始额度,随着使用时间的增长额度也会提高。

而花无缺之所以也在推荐之列,不是因为不用面签,也不是利率低,而是7天以内的借款没有额外手续费,并且可以在微信支付时用信用卡还款,这是条无损套现的路子!经过多位朋友亲测,俺自己因为是应届生,它已经不带俺玩儿了……

提示

申请到校园信贷产品的消费额度后,千万不要在百度贴吧找人把钱套出来,一是因为套现非常不划算,比如1000块额度套现之后只有850到900,等同于信用卡取现200-300天的费率;其次风险很高,被风控系统检测到之后就会被止付,取消使用资格;三是如果上了信用报告的话,污点要在还清之后5年才不显示,严重影响毕业后申请房贷车贷信用卡;最后这些在贴吧套现的人很多是骗子,即便在万不得已的情况下需要套现,也该走 闲鱼,他付款之后再发货。

名校贷

诺诺镑客旗下的产品,专科生可借1000~10000元,本科及以上学历可借1000~50000元,如果你芝麻信用分高,那么可获得的额度也高。

申请地址:http://mx.nonobank.com

众筹式贷款

借p2p互联网金融东风发展起来的一种新兴贷款模式,原理是

  1. 借款人向筹款平台提出借款需求,提交资料并设定(或固定)利率
  2. 平台审核,完成后在平台发标
  3. 认可你资料并满足利率者投标
  4. 满标后平台将钱款给借款人
  5. 债权所有者等待借款人回款

这种贷款的优点是利率灵活,可高(13.2%)可低(7.8%),如果你提供的资料能打动投资人,以较低的利率获得贷款的话,实际是相当划算的。

缺点呢?手续非常复杂,而且从提交资料-审核-招投标一系列流程走下来,拖的时间也比较长。适合不那么急的借款。

目前专注于此类大学生众筹式贷款的平台有靠谱鸟,目前已获得联想之星1000万种子投资。

写在最后

免息和低息贷款一定得配合理财产品使用,或者解决刚需,比如买生产力工具。

而如果没有控制力,不能量入为出的话,俺是不建议你申请以上信贷产品的,会越借越穷,达不到财富增值的目的。到时你可能就需要《负债姿势》,甚至《自杀姿势》

另外,即便你有不错的控制剁手的能力,也要好好计算计算,货比三家,再综合考虑自己每月的还款能力。

在安卓平台上,这些App会偷偷读取你的联系人和通话记录,所以得做好权限管理,不然逾期后会遭遇骚扰,他们骚扰的可止你一个,会发送威胁短信,然后挨个给之前买东西时填写的收件人打电话。实在还不上,逾期后记得和对方协商延期还款,大学生年长者也不过才二十多岁,以后的路子还长,需要信用报告的地方很多,务必珍视自己的信用记录!

原创文章,作者:youling,如若转载,请注明出处:https://www.xuezishi.net/%e5%a4%a7%e5%ad%a6%e7%94%9f%e8%b4%b7%e6%ac%be%e5%a7%bf%e5%8a%bf/

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