学姿势社群信用卡核卡报告2017Q3

编按:本文率先于2017年10月9日在学姿势内部渠道发布。

说明

8月中旬,进入老群的唯一方式被改为先做问卷,然后等待人工核验再被邀请,截止目前有效样本回收数量已经达到104份,且还在不断增加,足以作为本文的数据源。

地区

从样本地域(做问卷时的位置而非籍贯)来说,与群友的总体分布基本一致,广东、北京、浙江最多,整个西北只有甘肃有1份样本,西南只有四川有5份,因此报告无法反映出新疆、青海、西藏、云南、贵州、广西以及海南的核卡情况。 

性别方面,女生样本总共才只有5份,与男生样本差距悬殊,所以后文不会单列女生的下卡情况。 
以后群友做问卷的时候看清楚条件啊,有群友学生卡领了额度就跑来做这份问卷,影响客观性。司机俺手工排查和修正很麻烦。

正文

年龄

年龄

18岁只占3.8%,解读有两点:对小年轻来说,批卡最大的障碍就是年龄,这点确凿无疑;群友18岁的本来就不多,刚进大学还没对信用卡和信贷产生足够的兴趣。 

学历

学历
学历与授信交叉分析
学历额度分布

司机之前写过《学籍姿势》,是说目前银行没有合法的数据源来验证申请者究竟在读与否,当时说了两种选项,一种是本科和大专就写现有的层次,保守一点的就选高中,从统计结果来看没错,没有出现本科生选大专这种乱选的情况。 

而研究生推荐保守一点选本科,再高对额度的影响很低,反而会有风险。以下是学历与授信额度的交叉分析,可以看出,任何额度范围内,本科学历都占主体,这也说明群友大多数是本科生。而研究生毕业之后申卡再选研究生不迟。 
 
直接看数据的话,能够发现,因为研究生的年龄都偏大,没有下卡额度低于4K的情况。另外,这次调查主要针对新司机,因而也没出现研究生下卡5万以上的例子,但实际有,在老群还不少。据俺所知,不搬砖拿下10万额度信用卡,博士生群友做到过。 

住宅性质

住宅性质

这项不必多解读,通过与授信额度的交叉分析,自有住房、租房、集体(单位)住房没啥差别,不过有房贷的被银行视为优质客户,此次问卷中,两位有房贷的群友下卡额度都不低,一位20K及以上,一位50K及以上。 
部分渠道在申请时要求填写具体房租是多少,不宜写高,如果申请人的房租与收入之比高,则还款能力就弱。 

婚姻状况

婚姻状况

104份样本中,1位19岁、3位20-22岁、5位22岁以上,共9人写已婚,年龄大多都不小。与授信额度的交叉分析中可以看出,写已婚的群友额度最低都在1万以上。 
年龄够了写已婚可以增加评分,至于负面作用则是以后买房时要找银行修改或向征信中心投诉,直接新申卡也能覆盖。部分地区的民政部可以开单身证明。 

白户与否

白户与否
白户与额度的交叉分析

老生常谈,只要持有其它信用卡,在信报上有激活使用记录,就对批卡有帮助。问卷历史峰值时,非白户的下卡概率是白户的3倍。 

通过与授信额度的交叉分析发现,白户下卡额度最高也不到3万。这里需要注意的是,0额度的卡一张就够,多了就会有负面影响。 

申请渠道

申请渠道

直接看交叉分析,从银行自己的电子渠道申请居多,微信等同于手银;样本中没有通过支付宝申请的群友;通过京东金融申下来小白卡的有3人。而其它渠道中,个别是通过QQ钱包办下来,有部分做问卷的群友误选了“其它”,上门办理也算业务员渠道。 
另外,申请渠道还和优质客户有关,有推荐的基本都是从银行自己的渠道申请,优质客户选择线下网点申请的占4/10。 
非优质客户通过业务员申请不错,运气好能绕过学信杀。 

工作(学校)与居住地

工作与居住地
工作与居住地同批卡银行

一致的占压倒性优势,总共18人不一致。以前的姿势里每个都要求要一致,真的,乱写个一致的地址都比不一致好。 

通过与批卡银行的交叉对比可以发现,如果不一致,想下兴业、中行、光大、民生就很难了。对不一致最宽容的是建行、工行,而交行、招商、浦发、广发都有学生卡发行,地址不一致还能理解。 

职业信息

职业信息
职业与授信额度

挂靠事业单位的63人,挂企业的也有20+人,这两类加起来占比超过85%。以后挂靠就事业单位和企业两个里边选。不要老老实实写学生,1/20的下卡概率。另外,除非能让业务员上门,否则也不要写政府机关,会被严审。 

与授信额度的交叉分析可以发现,学生、个体户和自由职业都容易下低额度卡,外企并没有比私企更有优势,集体与国企的情况不错,最低都有1万额度。而事业单位由于写的人多,在各个额度层次都占主体。 

年收入

年收入与授信额度

直接看与授信额度的交叉分析,结论是,年收入写20万以上的都是瞎写,并不会带来额度上的优势。推荐写5-15万,样本中没有写年收入5万以内,批卡额度还在5万或更高的人。 

工作年限

工作年限

工作年限写多久要具体问题具体分析,年龄大的可以写长一点,1-3年都行,但是不要与信报上的记录冲突。比如上次申请时写的单位A,隔三个月又申请,写在单位B工作1年,这就犯了忌讳。 

业务往来与优质客户

业务往来与优质客户
优质客户额度分布

业务往来和授信额度并没有直接关联,与银行的业务往来越多,存量资金越大,则越有可能成为优质客户。此次104位下卡新群友中,有25名都是优质客户。 
交叉分析结果显示,在优质客户中,大多数都频繁使用该行的储蓄卡,活期余额多。这里的“其它”基本等同于无业务往来。 
 
优质客户里又有三六九等,哪怕是最低等,也有5K额度。要想成为优质客户最简单的办法就是参考《搬砖姿势》申卡,积累日均资产。 

卡片寄往地址

卡片寄往地址

依然是老生常谈,选择寄到单位评分更高。 

持卡银行

批卡银行

本报告最重要的一部分,由于持卡银行可多选,把大量发行学生卡的银行去除才是真正的非学生卡下卡率。 
和上次报告一致,建行依然下卡率最高,有大量群友都是挂靠事业单位秒批建行。 
第二名令人惊讶,居然是异军突起的工行。仔细一想不难理解,下卡群友1/4都是优质客户,中行和农行的优质客户都罕见,仅凭优质客户的样本数就能拉高建行和工行的下卡率,何况这两家银行本来就是发卡量Top2。 
之后下卡率依次是光大、中行、广发和民生。以前热门的招行和浦发,非学生卡的下卡率并不高,除非是让业务员上门。 

授信额度

授信额度

两头小中间大,75%的人都在4K-20K这个区间。授信额度除申请人本身的资质外,还和所在地区与申请时附加的增信材料有很大关系。对额度的深度分析要留待以后针对老司机的调研。 

《学姿势社群信用卡核卡报告2017Q3》由“Youling”原创,非授权禁止转载!
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