大学生信用卡编年史V1.4

下文介绍中国大学生信用卡的发展历程， 申请教程请查阅另一篇文章——《大学生信用卡申请姿势》。

序言

学姿势是中国大学生信用卡市场最具影响力的垂直媒体，在俺们进行行业分析时，越发意识到梳理重大事件、从时序上了解中国大学生信用卡发展的重要性，于是四处网罗信息，编纂此文。

由于精力所限，本文并不能一次性完成，尚需后续更新补充，同时也欢迎诸位在评论中加以补充或指出谬误！

史前时期

如果将中国第一张大学生信用卡视作历史开篇，则在此之前的可视为史前时期。

1985年3年，中国银行珠海市分行成立了中国境内第一家信用卡经营实体“珠海市信用卡有限公司”，并发行了境内第一张“中银卡”信用卡。此卡当时仅限在珠海地区使用，发行量较少。卡面设计左上角是春秋战国时期的布币，其中用小篆写有“中国银行”字样。此卡正面只标注了有效期而没有持卡人姓名，是一种预制卡。

2000年，在中国普通信用卡逐渐走上正轨后，国内一些新潮的年轻人向广东发展银行（现广发银行）建议，希望其推出针对年轻客群的信用卡产品。

2003年，广发银行北京分行筹建信用卡销售团队时，金诚信用参与到广发信用卡的代理发行工作，主动申请发行联名大学生信用卡，由其作为信用卡发卡担保方，负责信用审核与后期服务。

第一纪·萌芽时期

国内第一张大学生信用卡推出时间存在争议，有据可查的记录显示，2004年5月广东商学院海珠校区的学生就已经持有真情卡，但极有可能是当时的学生骚操作，以大学生身份申请的普通卡。

2004年9月20日，在中国第一张信用卡发行近20年后，广发银行和金诚信用于北京联名发行国内第一张大学生信用卡，突破了银行对无工作群体发卡的禁区，当时只要是在校生就能以个人身份申请，只不过填写的资料与普通卡不同，“生活费标准”和“生活费供给频率”等项取代了普通信用卡申请人收入状况调查项；当时发卡银行为大学生持卡人设定的授信额度为本科生1000元，研究生3000-5000元，卡片有效期就是学生的在校期，大四学生一般不予核卡。

2005年10月8日，以信用卡作为重点业务的招商银行发行其首张大学生信用卡——Young卡，有红绿两款，红色为银联+Master双币普卡，绿色为银联+VISA双币普卡。授信额度比广发银行的学生卡略高，本科生3000元，硕士生5000元，博士8000元。

2006年，在广发银行于北京试验大学生信用卡近两年后，正式面向全国发行“Fantasy卡”，具有异地存款，完全免手续费的特点，以方便家长为异地求学的子女缴纳学习与生活费。

冰河期

2009年学生信用卡大规模坏账爆发后，银监会下发《关于进一步规范信用卡业务》的通知，要求核发学生信用卡必须落实第二还款源。

这对当时学生卡发卡行来说是个不小的挑战，考虑到当时学生信用卡受到的争议极大，坏账率上升，校园金融已不具备继续开垦的价值，各银行遂改变发卡策略，逐渐停止大学生卡办理，对已办理的卡片，也划出注销期限。

2009-2015年期间可以说是大学生信用卡的冰河期，公开的申请渠道均已关闭，只有少量同银行存在合作关系的大学能办到，可即便下卡额度也不理想。

第二纪·发展期

2015年1月，国内信用卡发行先锋中国银行首先按捺不住，在武汉率先重启大学生信用卡，但仅限武汉大学、华中科技大学、中国地质大学、中南财经政法大学、华中农业大学、华中师范大学、中南民族大学、湖北师范学院、湖北理工学院办理，因此影响极其有限；2015年下半年学姿势就有社员申请到此卡，卡面沿用原有的卓隽白金卡，授信额度为1千，截止2018年4月仍然没有提额过。

编按：之所以一开始中行只在武汉发行大学生信用卡是因为中行这家银行非常矛盾，既先进也迟钝，比如中行开放网申渠道已经是2016年1月的事情；另一方面，中行的分行权限又非常大，不同地区的中行分行步调不一致。学姿势同多地之间的中行分行都有联络，南京中行学生卡本科生授信可达3K，北京中行发行的大多仍然是0额度，但部分高校如北大和清华又能超过5K，综合来说中行学生卡政策非常混乱。

2015年5月，招商银行同腾讯合作，在全国范围内推出英雄联盟大学生信用卡，但授信额度为0。这张卡的意义要比中行武汉发行的学生卡大得多，在学姿势眼中，招行学生卡才是大学生信用卡第二纪的开山之卡。

2015年7月，浦发银行紧随招行的动作推出了浦发青春信用卡校园版，卡面和青春信用卡完全一样，随后又推出了宁泽涛版和中国移动“和”版，通过上传担保函的方式，本科生可以获得3千授信额度，研究生可以获得8千乃至更高。

2016年8月，兴业银行在原兴动力卡的基础上，改良出专门针对大学生群体的“兴动力校园版”信用卡，卡等级为金卡，免年费、免溢缴款取现手续费，但额度为0，加之兴业银行的宣传非常不给力，因此罕有人申请这张信用卡。

2016年9月，海南省农村信用社发行万泉Yo乐大学生信用卡，此卡仅限海南师范大学、海南医学院、海南职业技术学院、海口经济学院、海南大学、海口工商学院、海南政法职业学院周围的网点办理，核卡额度为0，卡等级为金卡，提交担保函后可获得数千授信额度。毕业后持卡人可凭借社保缴费证明升级为标准卡。

2017年3月，国有五大行之一的交行在原青年信用卡品牌“Y-Power”信用卡的基础上改良出“Y-Power校园版”，从学生卡市场的观望者变为参赛者，作为发展期的最后一张学生卡，依然保持着0额度的鲜明特点，后来允许由申请人自主上传资料提额已经是一年多以后的事情。

不巧的是，2015年~2017年间，大学生信用卡即便重启，也被分期乐、趣分期等校园贷的风头盖过，市场反响冷淡。而野蛮生长的校园贷碰上社会经验不足的大学生，其结果就是爆发“裸条”和“校园贷连环诈骗”等恶性事件。监管层意识到，信贷是大学生的刚需，与其让大学生去找民间不受控制的野路子，不如让银行来为大学生提供正规点儿的服务。

于是，在2017年4月21日召开的一季度经济金融形势分析会上，时任银监会主席郭树清要求商业银行研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位，此后正规军才成规模地进入大学生金融市场。市场初辟自然免不了一番乱象，作为发卡方的银行实际也不太清楚如何向大学生发卡才好，直到现在银行的大学生卡政策也摇摆不定。

第三纪·变革期

2017年5月，广发银行在广州大学城发行摆范儿卡，成为了大学生信用卡的变革者，初期只有广州10所高校（中山大学、华南理工大学、华南师范大学、广东工业大学、广东外语外贸大学、广州中医药大学、广东药科大学、广州大学、广州美术学院、星海音乐学院）的全日制年满18周岁的在校本科/硕士研究生/博士生能申请，当年9月就拓展至四百多所高校。

此卡有两大创新之处，首先是核卡必然有额度，且无须父母背书，以保险来充当第二还款源，额度为3K左右，其次是没有实体卡，学生线上申请，20分钟内即可核发，在线激活，3个月内去网点核实身份即可。广发摆范儿卡引起了中国大学生信用卡市场的连锁反应，后入局者，如民生银行也被迫发行天生就自带额度的学生卡。

2017年6月，工商银行联合乐信集团推出“工银分期乐联名卡”，一开始仅在武汉大学、华中科技大学、深圳大学、南京大学等9家校区进行小范围试点，身为变革期的大学生卡自然也有额度，只不过额度非常随意，高高低低分布不均，从0到上万都有。此外，工行还有星座卡学生版与分期乐卡并行，授信额度从0到数千不等。总体来说，工行由于体系太过庞大，全国各地的学生卡产品审批核发非常混乱，有重点大学发0额的例子，也有不入流大学却能获得上万额度。

2017年6月28日，农业银行紧随工行的动作在上海召开大学生信用卡金融服务校园行暨上海站发卡启动仪式，标志着“优卡”回归。但是此次农行重启大学生信用卡的策略非常保守，只在线下寥寥几所高校开展营销活动，发卡量极低。因此在发行一年多后，市场上都难觅持卡客户。

2017年8月1日，建行为打造符合潮流的大学生信用卡品牌，抛弃陈旧的“龙卡大学生卡”，重新设计卡面和权益，发行名校卡学生版、JOY卡学生版、芭比卡学生版、热购卡学生版、变形金刚学生版等，但策略依然保守，网申核卡额度为0或1元，需要再去网点提交担保函才能提额。

2017年8月，平安银行低调发行0额度大学生信用卡“BB熊卡”，项目CC码“OSP00014”，由于此卡平安并未大力宣传，且0额度竞争力太差，以至于大多数平安卡部的人都不知道此卡的存在。

2017年9月，闲来无事的兴业又发行了“MAX+”大学生信用卡，和之前的兴动力校园版不同的是，此卡为独立品牌，专为大学生设计，仅限在校生办理。然而，此卡的寿命也不长，最晚于2018年3月，兴业就暂停了旗下学生卡的推广。

2017年12月19日，光大银行郑州分行先于总行推出光大的首张大学生信用卡“正青春卡”，仅支持本科及以上在校生在线下网点办理，但光大银行从未在全国大规模推行过。正青春卡如其名，青春短暂，截止2018年6月在官网已经找不到此卡的身影，只在搜索引擎的页面缓存中才能找到踪迹。

2018年5月15日，平安银行再次发行大学生信用卡“Fresh”，相比于之前的“BB熊卡”，Fresh卡首批开放了51所白名单院校申请，本科生授信额度2~5千。

2018年6月1日，中信银行微信公众号以“你的第一张【限量款】信用卡, 请查收”为题，宣布中信银行校园i卡开启公测，首期限量9999张，分银联和VISA两种，多风格卡面可选，但首批开放院校数量不多，和其它学生卡比起来显得诚意不足，不能分期，成长性差。实际上学姿势在3月时就已经得到消息，中信会在6月推出学生卡，因而此卡推出之前就先行成立了“学姿势中信学生卡研究所”。

2018年6月27日，高考成绩刚公布不久哈尔滨银行就在原信用卡品牌“橙卡”的基础上拓展出了专门针对大学生的“High卡”系列，但受限于哈尔滨银行的技术实力，此卡并不能在线申请与核卡，必须要客户经理上门核验资料，首批仅仅支持哈尔滨、沈阳、成都、重庆、天津5座城市的大学生办理。授信区间与民生银行出奇一致，0.3~2万，卡组织只有银联。

2018年8月7日，徽商银行终于在时任银监会主席郭树清要求正规金融机构把门打开，向大学生提供金融服务——的1年零4个月后，才想起要响应郭主席的号召，跟在中行、招行等先行者后面，捡点残汤剩饭，针对年轻客群发布了“UP主题信用卡”，卡等级为普卡，卡组织仅有银联，卡介质为虚拟卡，须绑定微信、支付宝、手机Pay等第三方支付工具使用。大学生享有账单、现金分期费率五折优惠。申请则要携带身份证、学生证和其它财力证明文件前往徽商银行网点办理。

2018年8月中旬，大学生信用卡的先行者中国银行终于在市场竞争的压力之下，统筹30个地区的分行开放了大学生信用卡的网申，卡种为“中银神偷奶爸（小黄人）”信用卡金卡，配套卡组织为JCB。同样，作为在变革期新发行的大学生信用卡，中行的小黄人卡也是核卡自带额度，但额度低于同期的民生、招行，授信区间在[1,8]千。

2018年10月11日， 广州农商银行在其官方微信公众号曝光了新的大学生信用卡独立品牌“WE卡”，卡等级为普卡，卡组织仅有银联，权益丰富，仅支持预约业务员上门办理。这不是广州农商银行首次发行学生卡，早在2017年8月，学姿势广东分社社友所写的《广州地区申卡姿势》就有提到过广州农商银行在发行大学生信用卡，但是，当时的广州农商学生卡并没有独立的信用卡品牌，很可能是借在职人士的信用卡种来给学生办理。

2018年11月5日，邮政储蓄海口分行发行了新时期以来首张大学生信用卡——青春卡校园版，只针对海南大学开放办理，卡等级为普卡，卡组织仅有银联，具有终身免年费、每账单月首笔取现（本行，含转账）手续费免费服务、线上快捷消费双倍积分等权益。在发卡方式上，仿效了广发、平安和浙商银行的学生卡模式，先立即核发虚拟卡，后补实体卡。 

第四纪 混战与沉寂

时间进入到2019年，此时，大学生信用卡的主要发行商均已进入市场。其中，工商银行与中国银行吸引了最头部的流量，招商银行、广发银行、民生银行则居次。然而，部分大学生信用卡却因各种各样的问题，在2019年淡出人们的视野，归于沉寂。

2019年4月，工行与分期乐联合推出的“宇宙分期乐卡”停止发行，申请其它工行学生卡再通过宇宙分期乐卡调平获得额度的方法失效，之后工行学生卡的吸引力便大不如前。

同月，中信银行大学生信用卡“校园i卡”第一期公测结束，暂停发行，原网页变成第二期公测的预约界面。与他行学生卡相比，中信学生卡是其中最令人难以理解的一张，其初始白名单仅限于211院校，全国范围内符合条件的也不过一百零几所，主动将绝大多数客户拦在门外。此外，中信学生卡还不允许学生卡分期和提额，导致持卡客户腹诽颇多。

中信银行在第一期校园i卡发行时声称限量9999张，在接近1年的测试过程中，此卡的核卡率都远低于同期其它学生卡，学姿势渠道的核卡率不足15%，结合稀少的目标群体，可以推断此卡的发行量一定惨不忍睹。

2019年4月23日，学姿势社友在光大银行信用卡App发现新开的大学生信用卡专区，致使外界一度以为光大银行也即将重启大学生信用卡发行。

但是，直到2020年1月，光大银行大学生信用卡也没有重启的迹象，始终处于难产状态。

2019年5月，中国银行停止大学生信用卡的线上推广，仅保留申请入口。根据学姿势从内部人士获得的消息，该举动是因为中行暂停了所有线上渠道以进行财务测算，本身食之无味弃之可惜的学生卡首当其冲，先被关停。

2019年10月25日，交通银行停止信用卡的线上推广，仅保留申请入口。消息人士称，这是由于个别线上渠道出现“前端欺诈”的高风险情况，即当客服回访时，申请人根本不知道填写的资料。因此，所有线上渠道，包括学生卡在内都暂停推广。

2019年11月，学姿势从平安银行内部文档获悉，在折腾完“BB熊卡”、“Fresh卡”之后，第三次发行大学生信用卡，该卡维持“Fresh卡”的名称，币种为银联单币，形态是普卡电子卡。有效期为5年，可正常续卡。终身免年费 。但仅针对新户发卡，且进件渠道只限于直销、分行三亲渠道。具体参见《平安银行Fresh大学生信用卡重启发行》。

2019年12月，广发银行扩大了摆范儿的白名单院校，一举增加至781所，甚至开放了个别专科院校。而其这么做的原因是，广发银行分季度实施推广计划，推广大学生信用卡的窗口期正好就在2020年第一季度，因此才会在12月更新摆范儿卡客户协议的同时扩大白名单。另外，摆范儿也不再是以往的虚拟卡形式，为了合规改成了实体卡，并可选配发万事达外币国际卡校园版。

未完待续……