1. 首页
  2. 姿势
  3. 信用卡

美国信用卡申请姿势

2018年5月20日更新:卡种。

本人 2017 年 8 月末开始了在美帝为期一年的访问学者生涯。如今近 9 个月过去了,已 拥有 5 张美国信用卡( Discover【额度$500→$1500】、Bank of America【额度$1000】 和 American Express【额度$1000→$3000→$8000】),拿到各种奖励将近 1000 刀。积累了一点小小的心 得,希望能够抛砖引玉,对大家有所帮助。

头图

申请美卡离不开信用分,而 SSN 对于申请美卡和累计信用也是至关重要(部分卡必须 有 SSN 才能申请),因此本文按照 SSN、信用及信用分、信用卡和结尾的逻辑顺序来介绍。

SSN指南

简介

美国信用卡申请姿势SSN 是 Social Security Number 的缩写,是一串 XXX-XX-XXXX 格式的 9 位数字。在美 国 SSN 的重要性就如在国内身份证,很多事情都离不开它,包括申请信用卡,大部分信用 卡是需要有 SSN 才能申请的(当然也会有破解方法)。来美国几个月以来,我在考驾照、汽 车上牌、买车险、办借记卡/信用卡、注册比特币交易所、查询信用报告等场景提供过完整 SSN 号码或着 SSN 后四位。

申请

对于持 J1 签证的交换/访学生,是可以直接申请的。凭 DS2019、I94、护照和地址证明 (寄给你的信件如银行对账单),直接到 SSA(Social Security Administration)申请即可。

对于持 F1 签证的学生来说,不能直接申请 SSN,但可以曲线救国。你需要找一份工作, 校内校外均可,有了工作,就可以去申请 SSN 了。网上这类说明很多,因为没有这方面经验,不敢妄言,可自行百度/谷歌。

申请完成后,大概一周左右寄到所提供地址。记得在信箱上贴一张写有自己名字的纸片。像 SSN 卡片这类比较重要的邮件,邮递员是会看信箱上面的名字,一旦信箱上没有名字,这封信就会被退回。我们几人一起申请的 SSN,但有一同学的始终没到,到 SSA 咨询才知道,没收到是因为没有在信箱上贴姓名导致信没有投递被退回。在美国,信箱是常 见通讯方式,办一张借记卡也不会当场给你卡片,而是回头邮寄给你。

SSN 并没有像中国的居民身份证一样包装精美,仅仅是一张纸片,当拿到这张纸片后, 你需要做三件事,一是沿虚线剪下,二是签上名字,三是锁在抽屉里保管好。SSN 属于个 人隐私,不能轻易泄露,仅在一些比较可信的场合才可填写。

信用指南

简介

早就听说美国是一个极其注重信用和征信的国家,但直到来了美国才有深切体会,信用良好就是省下了大把白花花的银子啊!由于没有足够的信用历史,我在美帝干啥成本都很高,信用卡额度相当的低,车险相当的贵!所以,信用是很值得养。

机构基于个人信用报告,就可以使用例如 FICO 这样的引擎为大家赋信用分。美国有三 大信用局:TransUnion、Equifax 和 Experian,独立打分,据说分数都差不太多,申请不同银行信用卡,调取的信用分也不一样。来美 4 个月的时候,在第一时间申请了 SSN 的情况下, 仅有 TransUnion 信用分,其他两个机构的仍然没有信用分显示,直到第 6 个月以后,才逐 步有了这些信用分。

美国信用卡申请姿势
上上图是 Credit Karma 给出的信用分影响拆解。分额度占用(Credit Card Use)、还款历史 (Payment History)、负面标记(Derogatory Marks)、信用历史(Credit Age)、总账户数(Total Accounts)及机构查询(Hard Inquiries)六个方面。一般来说额度占用越低、按时还款率越 高、负面标记越少、总账户数越多、Hard Pull(同 Hard Inquires)越少,信用分越高。

初来美国申请的前几张信用卡非常重要!因为直接决定了信用历史情况,一旦关闭账户,信用历史向后推迟。所以,刚开始申请信用卡建议申请免年费的信用卡,无闲置成本,且容易下卡。

根据我的血泪教训,黑五血拼过后,额度占用从 10%上升到 31%,信用分下降了 18, 一个 Hard Pull 又下降了 16 分;额度占用从 31%下降到 24%,信用分上升 4,账户数增加一 个,信用分上涨 20。

查询

当你申请了信用卡之后,在其 APP 上一般都能免费查看某一个机构提供的信用分,每月更新一次,一般开卡半年后才能有足够的信用记录,显示信用分。

美国信用卡申请姿势
上图分别是Discover、AMEX和BOA的APP,提供的TransUnion、Experian和TransUnion 信用分。用卡半年后陆续开始显示,一般来说每月账单日会更新一次。

在这里隆重推荐一个免费查信用分的网站 Credit Karma,在注册(需要 SSN)后可以免 费查看 TransUnion 和 Equifax 的信用分,并能看到信用报告,了解自己的信用历史、负债情 况和账户情况等。信用分每周更新一次。每当信用报告有变更时,APP 可以实时推送,并且从当天重新开始计算更新日期,7 天之后更新信用分。

美国信用卡申请姿势

类似免费的信用分查询网站有不少,如freecreditscore,提供基于 Experian 信用分,可以弥补 Credit Karma 无法提供 Experian 评分的不足,每月更新一次。而 Experian 恰恰是最重要的信用局,大部分的信用卡申请,都是调取 Experian 信用局提供的信 用报告。我身请 Chase、Citi 及 Macy’s(其实也是 Chase 联名的卡)信用卡,都是只调取了 Experian 的信用报告并产生 Hard Pull。这也是为什么我的 Experian 信用分比其他两家信用 局提供的低很多的原因。另外 freecreditscore 也提供 TransUnion 和 Equifax 信用分,但收费。

其他免费的信用分查询网站,大部分是每月一更新,可以自行发掘。 根据使用 Credit Karma 的经验,Hard Pull 可以实时更新并推送,但是额度占用和新开 账户并不能实时更新,可能要晚 7~15 天,甚至 2~3 个月。

信用卡指南

前言

在美国生活,开张美国信用卡还是很有必要的。有的加油站,用信用卡加油需要输入邮 编。用国内信用卡,我曾经尝试过各种像卡号后 5 位、邮编后 5 位(美国邮编 5 位而中国邮 编 6 位,输入中国邮编是一定不行的)、 00000、6666、88888 等,始终刷不过,咨询过中行 客服,居然回复说中行的 VISA 和 MasterCard 卡没有邮编这一功能……想要免掉这些幺蛾子,来张美卡吧!

而且美卡被盗刷,钱很容易追回,一个电话搞定,这也是为什么强烈推荐美卡的另一个原因。在美国信用卡盗刷还是挺常见的,网购频繁,餐厅刷卡卡给服务员去后台刷(美国传统,不能自己去付),这些都有可能造成被盗刷。周围美卡被盗刷的同学,打个电话钱都回来了。比使用中国信用卡遭遇盗刷,处理起来省心多了。这可能也是为什么信用卡能在美帝 风靡好几十年的原因之一吧。

注意事项

用惯了中国的信用卡,初用美卡倒是有些不适应。美国信用卡有如下几点是跟国内信用卡不一样:

不能存钱刷

想买个手机电脑,额度不够买不了,对不起只能换张卡了。硬往里充钱,额度是不会上涨的(Discover和BOA已测),据说多充的钱如果不及时消费掉,会被寄支票退回。

还款到账速度

还款要两三天到账。一般通过 APP 还信用卡,输入银行账号及姓名,在进行完还款操作之后,要两三天钱才能过来。目前我还不知道赶在还款日当天操作还款会有什么后果,还 款还是趁早吧。这貌似不是信用卡的问题,而是银行体系的问题。AMEX 能快一些,虽然钱没到账,但额度会提前恢复。

商户发行信用卡

不仅银行,卡组织、商户也可发行信用卡。典型的如 Discover、AMEX(American Express) 均为卡组织,独立发行自己的信用卡。Macy’s、Marshalls、Amazon、AutoZone 等各种商家 也跟很多银行或者组织,合作发行自己的信用卡(类似于国内的联名卡)。

超限费

基本都有超限费,即刷超过额度要多交钱。新人下卡额度一般不高,所以时刻注意自 己卡的额度,尽量不要超限。 ·

负债率与信用分

出账单的金额不要太高,否则信用分降得很厉害。10%以为为佳,至少也不要超过30%,我就是因为出了账单,总额度使用率超过30%,Credit Karma给的TransUnion信用分比同学低了近30分,不禁失声痛哭~诸位牢记教训,现在我们出的账单基本都是0了。

开卡奖励

下面隆重介绍一下各个银行的信用卡。初到美国,本人曾在 Excel 上面各种做表比较, 设计了各种消费场景,为了哪张卡返现更高而头疼不已。后来终于想明白了,我们来美国也 仅一两年,申几张信用卡,拿一拿开卡奖励就 OK 了,刷 500 返 150 等于返 30%,刷 1000 返 200 等于返 20%,简直是神返现比例啊!还在乎那 1%、2%、3%干啥!

我们在美国是新人,信用历史不长,连 SSN 都是新办的。考虑下卡难度和年费情况, Cash Reward 卡成了必然的选择。再次强调,前几张信用卡非常重要,直接决定了信用历史 状况,如果关闭账户将严重影响信用分数,所以推荐免年费信用卡,没有长期闲置成本。当信用情况有所累积,进阶为中级玩家之后,可以关注回馈率更高的积点信用卡,兑换航司里 程和酒店集团积分,玩法多多花样多多。Cash Reward 卡获得的返现一般可以抵扣账单、兑 换礼品卡(且一般能换到的金额比返现高一些,刚需划算)或者提现(如 BOA 信用卡返现 提现到 BOA 借记卡上,可多给至少 10%)。

下面就简要介绍5种我已经下卡和准备申请的信用卡:

Discover Cash Back(需SSN)

美国信用卡申请姿势
这张卡被很多人奉为神卡,好多人(包括我)的第一张美卡都是Discover。该卡特点如下:

  • 免年费,免货币转换费
  • 第一年所有返现(包括开卡奖励、消费返现、季度 Special Offer 返现和推荐奖励等一 切内容)翻倍
  • 季度Speical Offer返5%,活动需要注册。2017年四季度是Amazon和Target,叠加第一年翻倍,亚马逊网购、Target买买买,返10%简直爽歪歪;2018年一季度是加油
  • Discover Deals,在指定商家购物可以返5%~10%,如CK满150减20、Timberland线下返10%、Macy’s线上返5%等,叠加第一年翻倍后也不少
  • 其他所有消费无脑返现1%,叠加第一年翻倍后相当于返2%,返现可以换一些礼品卡,例如 20 美元返现可换 25 美元换亚马逊礼品卡,极为划算
  • 银联与 Discover 有合作,国内银联 POS 机可用,甚至能识别 MCC,如果遇上餐馆返 现 5%的季度 Special Offer,在国内刷也返。但网上有人反映国内刷卡通过率不行,银行给商户安装的 POS 机才容易刷成功(同理,在美国,支持 Discover 的 POS 机上,也可以使用 银联卡进行消费,只是不能识别芯片,要刷磁条)
  • 卡面多种颜色可选
  • 推荐朋友办卡奖励50,直接抵扣账单

通过推荐办卡,有50开卡奖励拿,也是有翻倍的哦。
若叠加第一年返现翻倍,返现比例还是蛮不错,适合前一张卡开卡奖励拿满后、第二张 卡还没到手的空窗期刷一刷。很少有人提及价格保护和商品损坏赔偿功能,大家可以留意一 下,万一遇到了打个电话尝试一下,至少可以练一下口语。申请不调取 TransUnion 信用分。

推荐申请链接

https://refer.discover.com/s/z62di

Bank of America Cash Rewards(需SSN,致电客服申请可破)

美国信用卡申请姿势

  • 免年费
  • 有3%货币转换费,申请加签刷了100加元,收了我将近3刀,坑死了,被反薅
  • 加油返3%,Grocery Stores and Wholesale Clubs(我也没找到确切目录,大概就是Walmart、Home Depot之类吧)返2%,其他返1%
  • 有BOA Checking Account,将返现提现到Checking Account可多给10%,高级账户可以给到25%~75%
  • 偶尔有指定商户offer,比如星巴克返10%、AutoZone返5%等
  • 在线办卡,三个月内消费500奖励150

我是在办了 BOA 的 Checking Account 之后才去申请他家信用卡的。我一个同学裸申就 被拒绝了。若在美国是新人无信用记录,尽量先办他家 Checking Account 之后再网申该信用 卡。

Bank of America 的信用卡并没有推荐奖励,申请不调取 TransUnion 信用分。 这张卡的神奇之处在于,每人最多可以申请 4 张,拿到 4 个刷 500 刀返 150 刀的 offer! 具体规则是,2 个月内最多申请 2 张,1 年内最多申请 3 张,2 年内最多申请 4 张。我在美交换 1 年,最多可以申请 3 张卡,刷 1500 拿到 450 返现。

申请链接

https://www.bankofamerica.com/credit-cards/products/cash-back-credit-card/

American Express Blue Cash Everyday

美国信用卡申请姿势

  • 办卡需要有信用记录和SSN,可致电客服申请破。据说可以请别人给自己办副卡,累积自己在AMEX的信用,有了信用后自己申就容易下卡了
  • 免年费
  • 有2.7%货币转换费
  • 超市返3%,加油返2%,其他返1%
  • 商品损坏赔偿,90天内购买的商品损坏或者被盗,单件物品赔偿最多1000,年度赔偿上限50000
  • 推荐朋友办卡奖励75
  • 三个月内消费1000奖励150,若通过推荐链接,则奖励200,直接抵扣账单

国内招商银行发行了这种蓝盒子系列的透明卡片,卡的正面跟这一张卡几乎摸一样,只不过背面写着招商银行四个字。在中国只有银行可以发行信用卡,所以 AMEX 在国内必 须找到银行合作发卡。

推荐申请链接

http://refer.amex.us/LEIYeXC0?XLINK=MYCP

American Express Gold Delta SkyMiles

美国信用卡申请姿势

  • 办卡需要有信用记录和 SSN,可致电客服申请破
  • AMEX 同一种卡,一生只能拿一次开卡奖励,但每种卡都可以拿一次
  • 免首年年费,次年开始年费 95 刀每年,第一年结束前可申请降级为免年费的普卡
  • 达美航空执飞航班,可免费托运一件行李
  • 无货币转换费
  • 通过邀请链接申请,开卡 3 个月内消费满2000 送 4 万达美里程,6 个月内再消费满 $1000 再送 1 万达美里程
  • 推荐朋友办卡奖励 1 万达美里程

达美航空里程永久有效,很多人以为达美航空里程只能用在达美航空的机票上,实际上不是这样的。达美航空与东航、南航、法航、大韩航空等同属天合联盟,使用达美航空的里程,可以换联盟内的航司机票。6 万达美里程按市场价算,大概在 720 美元左右,相 当的划算!

推荐申请链接

http://refer.amex.us/LEIY1RR4?XLINK=MYCP

Chase Freedom

美国信用卡申请姿势

  • 免年费
  • 有 3%货币转换费
  • 季度 Speical Offer 返 5%,一般为加油、餐馆等常用商户
  • 三个月内消费500 奖励150
  • 2 年内开卡超过 5 张(所有银行的卡都算在内),则不能申请

这张卡也被很多人奉为神卡,不太好下。我三番五次申请均被拒绝,而同学因为有Checking Account,顺利下卡了。

顺便吐槽一下,Chase 真是一个不让人省心的银行,与它打交道小心为妙,一言不合就 要“杀全家”。

推荐申请链接

https://www.referyourchasecard.com/m/2/6L5/FNS2/1548945090

Chase Disney Rewards

美国信用卡申请姿势

  • 免年费
  • 有 3%货币转换费
  • 季度 Speical Offer 返 5%,一般为加油、餐馆等常用商户
  • 多种卡面可选
  • 不受 2 年内开卡超过 5 张不能批卡的限制
  • 通过邀请链接办卡,三个月内消费500 奖励200

由于 Chase 信用卡三番五次申请不下来,于是我放弃了 freedom 卡,转而申请了 BOA 的第二张卡和AMEX 的达美里程卡。尽管我现在已经有了5 张卡, 2 年内不能申请 freedom, 但迪士尼的卡我仍然有机会,虽然批不批卡是另一回事。

推荐申请链接

https://www.referyourchasecard.com/m/200/6L5/FQXR/1548913739

Captial One Quicksilver Rewards

美国信用卡申请姿势

  • 免年费,免货币转换费
  • 三个月内消费500奖励150

列在待申请卡片目录内,尚未申请这张卡,详细信息尚待了解。

汇总表

是不是有点眼花缭乱?为更好比较,特制作如下表格。

开卡礼

美国信用卡申请姿势

返现情况

美国信用卡申请姿势

注:返现比例已包Discover含第一年翻倍Offer和BOA返现提到Checking Account的额外10%奖励。

上述推荐的5张卡均没有年费,开卡奖励折合返现高达20%和30%,相比之下,可以更多地关注开卡奖励。

文末

鄙人一直认为,一段海外经历不仅要有学业上的提升还要多些阅历。踏上美利坚领土之前,我给自己定了几个小目标:拿SSN、考驾照、买辆二手车、申加拿大签证和几张美国信用卡。亲身尝试后发觉并不困难。

有了SSN、驾照、信用卡、积累了自己的驾龄和信用,如若十年后再回到美国生活,将比他人多出十年的信用积累,办信用卡额度定然更高,批贷款定然利率低金额大且期限长,车险也能省不少,等等好处不一而足,目前花费点功夫小小研究下异国规则非常值得,不是吗?

在第二次更新本文之时,我的访问生涯已快结束,尽管愿望没有全部实现,但却颇得乐趣。希望在文本以及美国信用卡指南的帮助下,各位同学能少走弯路。


编按:本文属于学姿势第一篇国际姿势,由于编辑并未申请过美卡,特邀约翰·霍普金斯大学群友Alvin Leo审订,在此亦表感谢!
未来学姿势的国际信用卡姿势会成为一个系列,欢迎分布于世界各地的群友投稿,红包等待着你。

原创文章,作者:帕尼尼,如若转载,请注明出处:https://www.xuezishi.net/%e7%be%8e%e5%9b%bd%e4%bf%a1%e7%94%a8%e5%8d%a1%e7%94%b3%e8%af%b7%e5%a7%bf%e5%8a%bf

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

联系我们

0838-3021832-800

在线咨询:点击这里给我发消息

邮件:me@xuezishi.net

QR code