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美国信用卡申请姿势(2019-5-28更新)

2018年5月20日更新:卡种。

来到美国交换学习,在拿到了SSN后,申请了多张美国信用卡。当我拿到各种开卡奖励(包括现金奖励和返现2000多刀、达美航空里程约7万、希尔顿酒店积分约8万)后,意识到借助这小小的信用卡,可以帮大家省钱甚至赚钱,就写下了这一指南。

申请美卡离不开信用分,而SSN对于申请美卡和累计信用也是至关重要(大部分卡必须有SSN才能申请),因此本文按照SSN、信用及信用分、信用卡的顺序来依次介绍。

SSN指南

简介

美国信用卡申请姿势(2019-5-28更新)

SSN是Social Security Number的缩写,是一串XXX-XX-XXXX格式的9位数字。在美国SSN的重要性就如在国内身份证,很多事情都离不开它,包括申请信用卡,大部分信用卡是需要有SSN才能申请的(当然也会有破解方法)。来美国几个月以来,我在考驾照、汽车上牌、买车险、办借记卡/信用卡、注册比特币交易所、查询信用报告等场景提供过完整SSN号码或着SSN后四位。

申请

对于持J1签证的交换/访学人士,是可以直接申请的。凭DS2019、I94、护照和地址证明(寄来的信件如银行对账单),直接到SSA(Social Security Administration)申请即可。

对于持F1签证的学生来说,不能直接申请SSN,但可以曲线救国。首先需要找一份工作,校内校外均可,有了工作,就可以去申请SSN了。网上这类说明很多,因为没有这方面经验,不敢妄言,可自行百度/谷歌。

申请完成后,大概一周左右寄到预留地址。记得在信箱上贴一张写有自己名字的纸片。像SSN卡这类比较重要的邮件,邮递员会核对信箱上面的名字,一旦信箱上没有名字,这封信就会被退回。有人就因为没有在信箱上贴姓名导致SSN信被退回。在美国,信箱是常见通讯方式,如办一张借记卡也不会当场给卡片,而是过后邮寄。

SSN卡并没有像中国的居民身份证一样结实,仅仅是一张纸片,当拿到这张纸片后,需要做三件事,一是沿虚线剪下,二是签上名字,三是锁在抽屉里保管好。SSN属于个人隐私,不能轻易泄露,仅在一些比较可信的场合才可填写。

信用指南

简介

早就听说美国是一个极其注重信用和征信的国家,但直到来了美国才有深切体会,信用良好就是省下了大把白花花的银子啊!由于没有足够的信用历史,在美帝干啥成本都很高,信用卡额度相当的低,车险相当的贵!所以,信用很值得维护。

机构基于个人信用信息,使用诸如FICO的引擎为用户赋信用分。美国有三大信用局:TransUnion、Equifax和Experian,他们虽然独立打分,但分数较为相近。申请不同银行信用卡,调取的信用分也不一样。一般来说TransUnion信用分很快就会有,但其他两个机构的信用分要等到有了第一张信用卡半年后。

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上图是Credit Karma给出的信用分影响拆解。分额度占用(Credit Card Use)、还款历史(Payment History)、负面标记(Derogatory Marks)、信用长度(Credit Age)、总账户数(Total Accounts)及机构查询(Hard Inquiries)六个方面。一般来说额度占用越低、按时还款率越高、负面标记越少、总账户数越多、Hard Pull(同Hard Inquires)越少,信用分越高。

初来美国申请的前几张信用卡非常重要!因为直接决定了信用历史情况,一旦关闭账户,信用历史会向后推迟。所以,刚开始申请信用卡建议申请免年费的信用卡,无闲置成本,且容易下卡。

根据我的经历,额度占用从10%上升到31%,信用分下降了18,一个Hard Pull又会下降16分。总归来说,只要不逾期,信用分总会随着时间推移慢慢上涨。

查询

当申请了信用卡之后,在其APP上都能免费查看某一个机构提供的信用分,每月更新一次,一般开卡半年后才能有足够的信用记录,显示信用分。

上图分别是使用信用卡半年和一年半左右,TransUnion、Experian和TransUnion三家机构提供的信用分,各自在Discover、AMEX和BOA的APP上可查。信用分一般在用卡半年后陆续在各个信用卡APP上显示,一般来说每月账单日前后会更新一次。

在这里隆重推荐一个免费查信用分的网站Credit Karma,在注册(需要SSN)后可以免费查看TransUnion和Equifax的信用分,并能看到信用报告,了解自己的信用历史、负债情况和账户情况等。信用分每周更新一次。每当信用报告有变更时,APP可以实时推送,并且从当天重新开始计算更新日期,7天之后更新信用分。

美国信用卡申请姿势(2019-5-28更新)

类似免费的信用分查询网站有不少,如freecreditscore(中国国内无法访问),提供基于Experian信用分,可以弥补Credit Karma无法提供Experian评分的不足,每月更新一次。而Experian恰恰是最重要的信用局,大部分的信用卡申请,都是调取Experian信用局提供的信用报告。我申请Chase、Citi及Macy’s(其实也是Chase联名的卡)信用卡,都是只调取了Experian的信用报告并产生Hard Pull。这也是为什么我的Experian信用分比其他两家信用局提供的低很多的原因。另外freecreditscore也提供TransUnion和Equifax信用分,但收费。

其他免费的信用分查询网站,大部分是每月一更新,可以自行发掘。

根据使用Credit Karma的经验,Hard Pull可以实时更新并推送,但是额度占用和新开账户并不能实时更新,可能要晚7~15天,甚至2~3个月。

信用卡指南

前言

在美国生活,开张美国信用卡还是很有必要的。例如在一些购物网站,使用中国信用卡是无法付款的,比如Belk,拥有一张美国信用卡才能畅通无阻。再比如大部分的加油站,用信用卡加油需要输入邮编。用国内信用卡,我曾经尝试过各种数字,像卡号后5位、邮编后5位(美国邮编5位而中国邮编6位,输入中国邮编是一定不行的)、00000、66666、88888等,始终无法成功付款,曾咨询过中行客服,他们居然回复说中行的VISA卡没有邮编这一功能……想要免掉这些幺蛾子,来张美卡吧!

使用美卡另一个好处是安全。万一被盗刷,钱很容易追回,一个电话搞定。在美国,信用卡盗刷时有发生,网购只需要卡号和有效期,餐厅刷卡需要把卡给服务员去后台刷(美国传统,不能自己去付),这些都有可能造成被盗刷。美卡被盗刷的同学,打个电话钱就回来了。相比之下,使用中国信用卡遭遇盗刷,处理起来糟心很多。这可能也是为什么信用卡能在美帝风靡好几十年的原因之一吧。

注意事项

用惯了中国的信用卡,初用美卡会有些不适应。美国信用卡有些地方跟国内信用卡不一样,需要留心:

不能存钱刷

想买个手机或者电脑,额度不够,对不起只能换张卡了。硬往里充钱,额度是不会上涨的(Discover和BOA已实测),多充的钱如果不及时消费掉,会被寄支票退回。

还款到账速度

还款要两三天到账。 一般通过APP还信用卡,输入银行账号及姓名,在进行完还款操作之后,要两三天钱才能过来。目前我还不知道在还款日当天操作还款会不会产生逾期,还款还是趁早吧。这貌似不是信用卡的问题,而是银行体系的问题。AMEX能快一些,钱没到账时,额度会提前恢复。

商户发行信用卡

在美国,能发行信用卡的不仅限于银行,卡组织、商户也可发行信用卡。典型的如Discover、AMEX(American Express)均为卡组织,独立发行自己的信用卡。Macy’s、Marshalls、Amazon、AutoZone等各种商家也跟会选择与银行或者卡组织合作发行信用卡(类似于国内的联名卡)。

超限费

即消费超过信用额度要多交钱。新人下卡额度一般不高,所以要时刻注意信用卡的可用额度,尽量不要超限。

负债率与信用分

出账单的金额不要太高,否则信用分降得很厉害。以10%以内为佳,至少不要超过30%,总额度占用超过30%,信用分会猛降。

开卡奖励

下面隆重介绍一下各个银行的信用卡。访问学者到美国交换,期限在半年到两年不等,申几张信用卡,拿到开卡奖励,可能就临近回国了。所以我建议多多关注信用卡的开卡奖励。刷1000返250等于返25%,刷1000返200等于返20%,简直是神返现比例啊!还在乎那1%、2%、3%返现比例干啥!

我们在美国是新人,信用历史不长,连 SSN 都是新办的。考虑下卡难度和年费情况, Cash Reward 卡成了必然的选择。再次强调,前几张信用卡非常重要,直接决定了信用历史 状况,如果关闭账户将严重影响信用分数,所以推荐免年费信用卡,没有长期闲置成本。当信用情况有所累积,进阶为中级玩家之后,可以关注回馈率更高的积点信用卡,兑换航司里 程和酒店集团积分,玩法多多花样多多。Cash Reward 卡获得的返现一般可以抵扣账单、兑 换礼品卡(且一般能换到的金额比返现高一些,刚需划算)或者提现(如 BOA 信用卡返现 提现到 BOA 借记卡上,可多给至少 10%)。

下面就简要介绍5种我已经下卡和准备申请的信用卡:

Discover Cash Back(需SSN)

美国信用卡申请姿势(2019-5-28更新)

•这张卡被很多人奉为神卡,好多人的第一张美卡都是Discover

•容易下卡,零信用记录可申请,适合新手上路,当第一张卡

•办卡需要SSN

•免年费,免货币转换费

第一年所有返现(含消费返现、Special Offer返现,不含开卡奖励和推荐奖励)翻倍

•季度Special Offer返5%,活动需要注册。目录经常会包含餐厅、加油、Amazon和Target等,叠加第一年返现翻倍,相当于返10%,非常划算

•Discover Deals,在指定商家购物可以返5%~10%,如CK满$150减$20、苹果、Timberland线下返10%、Macy’s线上返5%等,叠加第一年翻倍后也不少

•其他所有消费无脑返现1%,叠加第一年翻倍后相当于返2%

•返现可以换一些礼品卡,例如20美元返现可换25美元换亚马逊礼品卡,极为划算

•银联与Discover有合作,国内银联POS机可用,甚至能识别MCC,如果遇上餐馆返现5%的季度Special Offer,在国内餐厅刷也算。但有人反映国内刷卡通过率不行,银行给商户安装的POS机才容易刷成功(同理,在美国,支持Discover的POS机上,也可以使用银联卡进行消费,只是不能识别芯片,要刷磁条)

•卡面多种颜色可选

•推荐朋友办卡奖励$50,直接抵扣账单

若叠加第一年返现翻倍,返现比例还是蛮不错。很少有人提及价格保护和商品损坏赔偿功能,大家可以留意一下,万一遇到了打个电话尝试一下,至少可以练一下口语。申请不调取TransUnion信用分。

推荐申请链接

http://refer.discover.com/s/oozqye

American Express Cash Magnet

•这张是2018年推出的新卡

•容易下卡,适合新手上路

•办卡需要有信用记录和SSN,无SSN可尝试致电客服申请。据说可以请别人给自己办副卡,累积自己在AMEX的信用,有了信用后自己申就容易下卡了

•AMEX同一种卡,一生只能拿一次开卡奖励,但每种卡都可以拿一次

•免年费

•消费返现1.5%

•有2.7%货币转换费

•推荐朋友办卡奖励$75 •三个月内消费$1000奖励$150,若通过推荐链接,则奖励$200(有人能拿到$250,可以隐身模式多刷几次试试),直接抵扣账单

推荐链接

http://refer.amex.us/LEIYiQc1?XLINK=MSIR
Bank of America Cash Rewards(需SSN,致电客服申请可破) This image has an empty alt attribute; its file name is 5cec9d96451253d178fd89e1.jpg 免年费 有3%货币转换费,申请加签刷了100加元,收了我将近3刀,坑死了,被反薅 加油返3%,Grocery Stores and Wholesale Clubs(我也没找到确切目录,大概就是Walmart、Home Depot之类吧)返2%,其他返1% 有BOA Checking Account,将返现提现到Checking Account可多给10%,高级账户可以给到25%~75% 偶尔有指定商户offer,比如星巴克返10%、AutoZone返5%等 在线办卡,三个月内消费500奖励150 Paragraphhttp://refer.discover.com/s/oozqye

American Express Blue Cash Everyday(BCE)

美国信用卡申请姿势(2019-5-28更新)

•容易下卡,适合新手上路

•办卡需要有信用记录和SSN,可致电客服申请破。据说可以请别人给自己办副卡,累积自己在AMEX的信用,有了信用后自己申就容易下卡了

•AMEX同一种卡,一生只能拿一次开卡奖励,但每种卡都可以拿一次

•免年费

•有2.7%货币转换费

•超市返3%,加油返2%,其他返1%

•推荐朋友办卡奖励$75

•三个月内消费$1000奖励$150,若通过推荐链接,则奖励$200,直接抵扣账单 国内招商银行发行了这种蓝盒子系列的透明卡片,卡的正面跟这一张卡几乎摸一样,只不过背面写着招商银行四个字。在中国,只有银行可以发行信用卡,所以AMEX在国内必须找到银行合作发卡。

推荐链接

http://refer.amex.us/LIDpYKg?XLINK=MYCP

American Express Everyday(ED)

•容易下卡,适合新手上路

•这是一张从新手上路转向中高级玩家的进阶信用卡

•与Cash Reward信用卡不同的是,这是一张MR(Membership Rewards)卡,消费并不会直接返还现金,而是会累积MR点数,点数没有有效期,只要不关卡,点数终身有效。MR点数可以转为部分航空公司的里程、兑换礼品卡、以1:0.6的比例抵扣账单。MR最常见且最划算的用法是,转成全日空、加拿大航空、达美航空、英国航空、国泰航空、新加坡航空等的里程,而里程可以用来兑换机票

 •办卡需要有信用记录和SSN,可致电客服申请破。据说可以请别人给自己办副卡,累积自己在AMEX的信用,有了信用后自己申就容易下卡了

•AMEX同一种卡,一生只能拿一次开卡奖励,但每种卡都可以拿一次

•免年费

•有2.7%货币转换费

•超市按2倍比率返MR点数(年上限$6000),其他按1倍返。基于换里程的用法,市场对MR点数的估值在1.6美分/点上下,折合返现比例约3.2%或1.6%

•推荐朋友办卡奖励7500MR点数 •通过邀请链接申请,三个月内消费$2000奖励25000MR点数,或三个月内消费$1000奖励15000MR点数,不同人点开奖励规则不一样,可以隐身模式多刷几次试试

推荐链接

http://refer.amex.us/LEIYpBIo?XLINK=MYCP

American Express Hilton

•此卡属进阶信用卡

•此卡消费获得希尔顿酒店积分

•办卡需要有信用记录和SSN,若无SSN可尝试致电客服申请

•AMEX同一种卡,一生只能拿一次开卡奖励,但每种卡都可以拿一次

建议持有初级信用卡3个月后申请,否则不一定能下卡,浪费HARD PULL

•免年费

•送希尔顿银卡会员,年消费$2000送金卡会员

•无货币转换费

•住希尔顿旗下酒店可以获得按7倍比率返希尔顿积分,餐饮、超市、加油按5倍比率返,其他消费按3倍比率返

•通过邀请链接申请,开卡3个月内消费满$1000送10万希尔顿积分

•推荐朋友办卡奖励2万希尔顿积分 很多人对希尔顿的积分没有概念,其实10万积分是很值钱的。在国内,济南鲁能希尔顿的积分价格大部分时间都是10000分,10万积分能在济南住10晚(若叠加希尔顿的各种活动,可以达到15晚)。另外我曾在希尔顿芝加哥机场店用4万积分换了市场价价值400多美元的一晚房,而这4万积分,是我在希尔顿促销卖分的时候以200美元的价格买来的,属于获取希尔顿积分的最低成本了。按照积分成本价,10万分价值500美元,按照换房市场价,10万分可以发挥1000美元的价值!希尔顿积分另一个好处是,可以与现金叠加使用,所以不怕积分用不完浪费了。

推荐链接

http://refer.amex.us/LEIYq5a6?XLINK=MYCP

推荐申请链接

American Express Delta SkyMiles

•此卡属进阶信用卡

•办卡需要有信用记录和SSN,若无SSN可尝试致电客服申请

•AMEX同一种卡,一生只能拿一次开卡奖励,但每种卡都可以拿一次

建议持有初级信用卡3个月后申请,否则不一定能下卡,浪费HARD PULL

•有2.7%货币转换费

•无年费

•在达美航空和餐馆的消费按2倍比率返达美里程,其他消费按1倍比率返达美里程

•通过邀请链接申请,开卡3个月内消费满$500送10000达美里程

•推荐朋友办卡奖励5000达美里程 达美航空的里程是永久有效的,很多人以为达美航空里程只能用在达美航空的机票上,实际上不是这样的。达美航空与东航、南航、法航、大韩航空等同属天合联盟,使用达美航空的里程,可以换联盟内的航司机票。1万达美里程按市场价算,大概在180美元,相当的划算!

推荐申请链接

http://refer.amex.us/LEIYTp7f?XLINK=MYCP

Chase Freedom

美国信用卡申请姿势(2019-5-28更新)

•免年费

•这是一张从新手上路转向中高级玩家的进阶信用卡,被奉为神卡之一

•与Cash Reward信用卡不同的是,这是一张UR(Ultimate Rewards)卡,消费并不会直接返还现金,而是会累积UR点数,点数没有有效期,只要不关卡,点数终身有效。不同卡下面的UR点数可以相互转移,UR点数可以以1:1.25的比例兑换现金。当持有 Chase Sapphire Preferred (CSP) Chase Sapphire Reserve (CSR) 信用卡后,UR最常见且最划算的用法是,转成美联航、英国航空、新加坡航空等的里程,而里程可以用来兑换机票基于这样的用法,市场对其UR点数的估值在1.6美分/点上下,折合返现比例约1.6%。但是CSP和CSR两张信用卡是有年费的,这里暂不讨论。

建议有Chase checking account后申请或信用记录1半年以上尝试,否则比较难下卡,浪费HARD PULL

•有3%货币转换费

•季度Special Offer按5倍比率返UR点数(季度上限$1500),一般为加油、餐馆等常用商户,其他类别按1倍比率返MR点数。基于兑换现金的用法,折合返现比例为6.25%或1.25%;基于换里程的用法,折合返现比例约8%或1.6%

•三个月内消费$500奖励15000 UR点数,可兑换$187.5现金。 •2年内开卡超过5张(所有银行的卡都算在内),则不能申请。

推荐申请链接

https://www.referyourchasecard.com/2/AOTIW329WL

Chase Disney Rewards

美国信用卡申请姿势(2019-5-28更新)

•免年费

建议有Chase checking account后申请或信用记录半年以上尝试,否则比较难下卡,浪费HARD PULL

•有3%货币转换费

•季度Special Offer返5%,一般为加油、餐馆等常用商户

•有多种卡面可选

不受2年内开卡超过5张不能批卡的限制 •三个月内消费$500奖励$50,但通过邀请链接办卡,三个月内消费$500奖励$200,直接抵扣账单

推荐申请链接

https://www.referyourchasecard.com/m/200/6L5/FQXR/1548913739

Bank of America Cash Rewards(需SSN,致电客服申请可破)

美国信用卡申请姿势(2019-5-28更新)

•适合有BOA checking account的新手

•办卡需要SSN,可致电客服申请破

建议有BOA checking account后或有信用卡半年后尝试,否则可能被拒绝,浪费HARD PULL

•免年费

•有3%货币转换费

•加油返3%,Grocery Stores and Wholesale Clubs(我也没找到确切目录,大概就是Walmart、Home Depot之类吧)返2%,其他返1%

•有BOA Checking Account,将返现提现到Checking Account可多给10%,高级账户可以给到25%~75%

·偶尔有指定商户offer,比如星巴克返10%、AutoZone返5%等。

•在线办卡,三个月内消费$1000奖励$200

我是在办了BOA的Checking Account之后才去申请他家信用卡的。有人裸申就被拒绝了。若在美国是新人无信用记录,尽量先办他家Checking Account之后再网申该信用卡。 Bank of America的信用卡并没有推荐奖励,所以这里放置官方申请链接。

申请链接

https://www.bankofamerica.com/credit-cards/products/cash-back-credit-card

HSBC Cash Rewards

•免年费

•无货币转换费

•所有消费返现1.5%

•第一年所有返现总额,多送10%

•在线办卡,三个月内消费$500奖励$150 HSBC的信用卡并没有推荐奖励,所以这里放置官方申请链接 。

申请链接

https://www.us.hsbc.com/credit-cards/products/cash-rewards

开卡礼

是不是有点眼花缭乱?为更好比较,特制作如下表格。若关注开卡礼,请关注下表:

再次提示,上述推荐的几张卡均没有年费或者第一年没有年费,开卡奖励折合返现高达20~30%,相比之下,可以更多地关注开卡奖励。

文末

有了SSN、信用卡,积累了自己的信用,假如十年后再回到美国,会比他人多出十年的信用时长,申请信用卡能批卡且额度高,申请贷款利率低金额大期限长,买车险费率低,相比没有准备这一切的人,会有巨大的优势。

初来美国,对这一切还是懵懂,这篇指南,对初到美国的人,进行SSN、信用及信用卡的入门,是有帮助的。我们希望,在这一篇指南的指引下,之后的中国学生可以少走弯路,更快更好地熟悉这一领域。正所谓前人栽树,后人乘凉,希望以后人人都可以在初到美国时有大神带领。 最后,一个小福利送给有SSN的你:免费开Robinhood股票账户,使用下面推荐链接,随机送1支股票https://share.robinhood.com/leiy43,开户可先不绑定Checking Account。


编按:本文属于学姿势第一篇国际姿势,由于编辑并未申请过美卡,特邀约翰·霍普金斯大学群友Alvin Leo审订,在此亦表感谢!
未来学姿势的国际信用卡姿势会成为一个系列,欢迎分布于世界各地的群友投稿,红包等待着你。

《美国信用卡申请姿势(2019-5-28更新)》由“Larry Yosemite”原创,非授权禁止转载!

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