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本科生消费姿势

为了海淘和出国旅行,今年三月初我申请了一张零额的招行学生信用卡,从此入了玩卡的坑。进群的不到一个月时间中,我连续申下了3K的光大VISA银联套卡和30K的建行热购卡。其中建行卡的额度高得让我这个三无人员大吃一惊。

本科生消费姿势
同时,在与群友的交流中,我也发现有很多和我差不多年纪的本科生已经背负着上万元的卡债。据我个人了解,大学生生活费中位数在1k到2k之间,刨去必要的开支,每月省吃俭用下来的还款不会超过一千元,所以数万元的卡债必然是沉重的负担。因此,除非你是月入过万的有产学生,又或者只是TX出来进行理财,否则合理地规划自己的消费行为十分重要。

克制消费欲望

我虽然是个用卡新人,但高三成年后的第一件事就是开通了蚂蚁花呗和京东白条,紧接着就购买了大法降噪耳机和黄牛加价版的小米5,瞬间背上了4k5的债务,每月还款超过500RMB。这对于当时只有1600生活费的我来说是很沉重的负担,而且高三学生又不可能进行任何的兼职。所以,为了及时还款,我进入了足足九个月的禁欲生活,卸载了淘宝、京东、亚马逊等一切客户端。
但往好的一方面想,我现在看到信用卡可用额度29,970的时候内心毫无波动,甚至十分想笑。
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记账

信用卡最有用的一点就是帮你记账,大部分银行的信用卡客户端如掌上生活、阳光惠生活等都可以实时记账。随时记得自己花了多少,还得起多少,一来可以控制自己的消费,二来一旦被盗刷可以及时发现,配合银行的48\72小时失卡保障可以避免损失。如果还没有信用卡而经常使用花呗、白条的,也一定要多多关注自己的账单,尽量实现收支平衡。再不济,各类记账APP也可以供你使用。
本科生消费姿势

设立“备还金”

第三点,也是最重要的一点。这一方法其实有点像第三方支付的备付金和银行的存款准备金,通过控制自己的流动性防止产生无法清偿的高额债务。最近还有一个重大利好,央行明示要停止货币宽松政策,全面上调资金利率,各种宝宝类理财产品的利率也随之水涨船高。
货币基金本科生消费姿势
第一步,先在你熟悉的理财平台选一款货币基金,优点是零风险、零手续费、无封闭期,不推荐P2P;
第二步,设立一个备还金率,对于大学生而言推荐50%以上,我自己设的是105%;
第三步,每隔一段时间(推荐三天)统计自己的信用卡、花呗、白条账单,将对应比例的备还金存入基金账户。这样做虽然牺牲了信用产品超前消费的特性,但却依旧能发挥利用消费金额获利的长处,同时各类积分、优惠一个不少,特别是对于自制力弱的学生而言,这样会有花钱的感觉,不会在账单日突然收到高额的账单,也不会东拼西凑最低还款额,保障了“欧洲人”般的征信。
零钱理财
最后,作为学生,反而是最不应该分期、只还最低的,分期的实际年化率往往高达15%(分期的年化计算可以参考文末的原文链接),只还最低的代价是全额计息(宇宙行除外),各种小贷的利息+手续费更是高出天际,真的真的不划算,不如把利息省下来去改善伙食,比如说吃一顿正宗的胡建人。

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