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债务危机化解与记账习惯养成

前几日看群里都不少群友都困于小贷,负债累累,难以上岸,严重影响了日常的学习生活。鄙人受此影响,今日闲暇写下此姿势,希望能让各位群友有所启发。

如题目,本篇姿势主要围绕适度消费习惯、记账习惯(私以为是良好消费观养成的关键)的养成和自食其力这两个核心,从防止深陷债务泥潭和如何上岸两方面展开论述。

大学生负债的产生

互联网时代,大学生的消费水平出现了质的飞跃,消费渠道日益多元,物欲横流的社会和人性解放的潮流同样刺激了大学生的消费热情。另一方面,依托互联网,大学生借款的信息和渠道越来越多,门槛越来越低,放款越来越快,许多小贷公司为了利益诱惑大学生贷款,甚至联合学校向学生推广贷款(鄙人学校原来经常有小贷公司来摆地摊,有些甚至由老师推广,后来基本没有了),这就使得本来社会阅历不足的大学生用以理性思考的时间越来越少,干扰判断的因素越来越多。

然而,在此条件下,绝大多数大学生的经济能力却没有明显提升,或者不如消费能力提升的快,毕竟大多数大学生的主要生活来源还是家庭给予的生活费,这就加剧了收入和支出的严重矛盾,从而使得越来越多的大学生深陷债务泥潭。

但是鄙人想指出两点。其一,网贷和网购的出现并非大学生负债的根本原因,在二者兴起之前,大学生的负债状况就已经呈上升趋势,所以私以为大学生负债产生的根本原因是大学生无(低)收入和极强的消费欲望的矛盾,并且网贷也并非百害而无一利。其二,由互联网发展所带来的并不只是大学生消费的增加,同时也有大学生收入和收入机会的增加,这点鄙人在下文“自食其力”一节中将重点讲述。

量入为出,适度消费

要化解大学生无(低)收入和极强消费欲望的矛盾,需要从两方面入手,其一便是良好消费观的养成。养成良好的消费观,不是一天两天的事,而是一个长期的过程,对于还没有深陷债务泥潭的同学来说,这是一条非常好的防止“失足落水”的路,但是对于已经“下水”的同学们来说,就需要更快捷的方法。但是无论是否已经“下水”,管住自己花钱的欲望都是必须的,所以这里介绍一个最为快捷也最为长效的方法,也是本文的核心——记账。

记账的目的有两个,长远目标是帮助形成良好消费观,短期目标就是控制自己合理消费,所以这既是防止“下水”的预防针,也是“自救上岸”的救命草。账本可以非常直观地反映记账人近期的收入和支出状况,从而彻底杜绝①因为对自己收入和支出不直观了解而形成的大手大脚的消费,和②因为单笔消费很少就不在意而形成的不断累积的消费,并且直观的收支数字所带来的心理压力会增加记账人的消费顾虑,降低记账人的消费热忱

同理,债务账目的的数字还会带来很大的心理压力从而抑制记账人贷款欲望,以防止其在小贷路上渐行渐远。

记账的要点

① 无论多小的消费都一定要清楚地体现在账本上,看似繁琐实则是记账习惯养成的重中之重。

② 每日晚上或次日早晨查看一遍账本,核对账目并计划未来消费。

③ 每周、每月、每年(学年)结束时清账,计算上一周期自己的收支,作为对未来消费和工作计划的参考。

④ 以信用卡、蚂蚁花呗、京东白条等借贷方式消费时,应在消费时就计入账目,而非在还款时再计入账目。这是防止超支的关键点之一

⑤ 计算自己现有资产时要加上负债,计算负债时也应考虑到自己的现有资产和还款能力。

记账软件

鄙人最初是在初中开始记账的,之所以会养成这个习惯,很大程度上是因为祖母的言传身教。她老人家几十年如一日记录收支,使得家里的经济一直井井有条。最开始,鄙人也是用纸质的账本,后来渐渐发展到用专门的APP来记账。这里鄙人重点两种记账软件:支付宝记账本和随手记。

支付宝记账本

记账本是支付宝自带的一个功能,可以通过支付宝账号同步到各个设备。其可以记录每张绑定支付宝的银行卡的收支状况、现金收支状况和支付宝内(花呗、余额宝和余额)的收支状况,并对每月的收支数额和构成做出清楚的统计。

债务危机化解与记账习惯养成

其优点如下:

  1. 通过支付宝消费和收入的金额会自动记录,且花呗、信用卡的账目都是在消费时便记录已经消费,还款时只记录还款,不算做消费;债务危机化解与记账习惯养成
  2. 无需另外下载APP,亦无须另外注册账号,毕竟这年代支付宝谁都有吧;
  3. 内部资金流动数据自动变化;
  4. 所有资产(负债),当日、月收支数据和构成一目了然;债务危机化解与记账习惯养成
  5. 自动记录的外币交易会换算为等值人民币记录。

当然,它也有缺点:

  1. 自动记录的消费和收入不能智能分类(强迫症和鄙人都不能忍);
  2. 只有现金、支付宝内资金(花呗、余额宝和余额)和绑定支付宝的银行卡,不能自定义其他账户(如微信、京东白条等);
  3. 信用卡的负债会计入总资产但花呗的负债不会;
  4. 不能自由编辑内部账户间转账;
  5. 不能自由编辑外币交易。

虽然如此,支付宝记账本仍是鄙人首推的记账软件,毕竟其依托于我们每日都要用的支付宝,不用另外再下载APP,且其功能已经能满足大学生绝大多数的日常需求。

随手记

随手记是一款专业的记账软件,支持多个平台,有PC端、平板电脑端和手机端,且注册账号即可多端同步。其分为免费版和专业版(收费版),私以为免费版就已经能满足绝大多数大学生的记账需求。

债务危机化解与记账习惯养成

支付宝记账本的功能随手记几乎都有,并且其还可以自主编辑账户,余额宝、基金账户、借记卡、信用卡、微信钱包、蚂蚁花呗、京东白条,甚至是学校的饭卡都可以自主编辑。同时其也支持内部账户之间转账的记录,支持借出款和借款的记录,股票账户的记录。随手记还支持账本导入。总之可塑性强,自由度高。

债务危机化解与记账习惯养成

除此之外,非常值得一提的就是,其有专门的大学生账本。该账本模式,针对大学生群里做了专属设计,对于大学生非常友好。

但是,高自由度也带来了随手记相较于支付宝最大的劣势——几乎所有账目都有记账人自己编辑,不能自动编辑(不过可以导入),虽说可以更加提升记账对“量入为出,适度消费”的贡献,但也极大地考验记账人的毅力。另外作为一款软件,开发者为了获利,也不可避免的加入了一些可能不那么重要的功能,强迫着患者可能会用起来不爽。但是鄙人认为随手记仍然值得一用。

债务危机化解与记账习惯养成

另外,由于忙于考研,鄙人进来没有闲暇测试其他记账软件的相关功能,过几日鄙人会写关于网易有钱的详细测评。

适度消费的其他要点。

  1. 仅仅是记账了,还是远远不够的,还要真的用心去记账,看到账目体现出的问题,估算自己的未来收入和消费能力。
  2. 多想想现在的自己是在用家里的钱,了解赚钱的不易(最好自己尝试兼职),这样会降低消费欲望。
  3. 为消费做大概的计划,在想买贵重物品前审慎思考。比如可以给自己硬性规定一个贵重物品消费思考期,可以是1天到3天,这样有助于防止冲动消费,提高金钱利用效率。
  4. 如果一定需要消费,或需要为消费做准备尽量避免找小贷公司,尤其是上人行征信的小贷,尽量使用有固定免息期的信用卡。
  5. 避免被滚雪球,养成定期清偿债务的习惯,防止信用卡逾期。不要想没到还款最后期限就等于不用还,尤其是对于有利息的贷款。
  6. 一定要理解,小额贷款、信用卡对于大学生的最大作用是平衡收支,平均分配支出,缓解收支矛盾,(因为我们的收入通常是均匀的,比如每月工资和生活费都是按时获得,但是支出确实十分不均匀的,比如过年人们置办年货就可能大量消费,而非节假日消费就很少)而非提前消费,尤其是盲目地提前消费。
  7. 无论如何,坚决不借高利贷,裸贷。遇到这类情况,情节十分严重的可以向公安机关反映。

自食其力

正如前文所述,随互联网浪潮而来的不只是消费欲望的增加,还有收入机会的增加。当前,大学生在完成课业之外,兼职的渠道也越来越多。上文只要论述如何不落入债务泥潭,而自食其力地兼职、工作正是已经落入债务泥潭,“上岸”的关键。

想要平安“上岸”,除了要管住自己买买买的手外,还要想办法还上已经欠下的债务,兼职无疑是一条比较靠谱的路。鄙人认为,大学生赚钱应该考虑这几条:

  1. 不做违法犯罪的工作,避免落入传销组织魔掌,不参与非法集资。这条听起来冠冕堂皇,人人都觉得自己不会落入传销,但是数据表明大学生深陷传销的案例比比皆是。鄙人学校若干同学,身陷传销组织,从江苏泡到西安,幸亏学校和公安机关的解救,其中一个学长为了逃离传销窝点从3楼跳下,侥幸活命。所以珍惜生命,远离传销。
  2. 最好是和自己未来职业规划相关的工作,对自己的发展也有帮助。例如鄙人就兼职写文案工作,码字赚钱。虽然最简单的工作是散发传单之类的,但是这类工作工资不高,还没有发展性,当然纯为了还贷“上岸”角度,为了救急这类工作也可以做的。另外家教也是个很好的选择,很锻炼对基础知识的掌握,而且收入十分丰厚,鄙人在江苏,当地价格能达到100-150元/小时。
  3. 善于理财,精打细算。学姿势里有很多大佬,大家可以向大佬学习薅羊毛姿势,一方面减少消费,一方面薅来的羊毛部分可以变现。
  4. 要能吃苦。好逸恶劳是永远上不了岸的,即使上岸了,未来恐怕也会再次深陷泥沼。

关于自食其力的细节,鄙人还需要再斟酌,更详细的内容会在考研结束后写成。

另外有一点非常重要的就是,如果面临雪球越来越大的危险,一定要果断地求助于父母,无论何时家都是我们最可靠的后盾。与很多难以上岸的群友聊天得知,明明靠自己兼职赚钱已经很难还清欠款,还是不愿告知家里,希望靠自己还清,甚至有人还借钱还钱,这是万万使不得的。希望自食其力固然是好,也要看清局势,古语云“识时务者为俊杰”,实在不好意思向家里要,可以当做借家里的钱还款,到时候在还给父母,这样还能鞭笞自己更加努力地工作防止自己懈怠。切勿逞强,因小失大,先上岸,生活回到正轨最重要。

毕竟大学生依然是学生,最重要的是学业,这是今后人生、事业的一个基础。

后记

因鄙人才疏学浅,时间也不充裕,本文还有许多纰漏,望大家海涵,也欢迎大家指出文中不足,鄙人考研结束后会及时补充文中未尽之言和不足之处。最后,祝朋友们早日上岸。

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评论列表(1条)

  • qq57a6cb7f7635b7de3abbea1f9b3c4d0b 2018年3月17日 下午10:56

    坐标广东茂名 大二做35块两小时的家教还做了4个月 薪资更好一点的家教也不会超过50/h 笑哭
    发传单平均9/h 校园外卖0.6/单
    大四负债60k 还好下个月就工作了
    我是真的羡慕家教100+/h的地区

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