美国信用卡申请姿势

本人2017年8月末开始了在美帝为期一年的访问学者生涯。如今近四个月过去了,已拥有3张美国信用卡Discover(额度500→1500,本文货币单位均为美元)、Bank of America(1000)和American Express(1000),拿到开卡奖励400,推荐奖励275。计划至少再下Chase和Captial One。已经积累了一点小小的心得,希望能够抛砖引玉,对大家有所帮助。

头图

申请美卡离不开信用分,而SSN对于申请美卡和累计信用至关重要(部分卡必须有SSN才能申请),因此本文按照SSN、信用及信用分、信用卡和结尾的逻辑顺序来介绍。

SSN指南

简介

美国信用卡申请姿势
SSN是Social Security Number的缩写,是一串XXX-XX-XXXX格式的9位数字。在美国SSN的重要性就如在国内身份证,很多事情都离不开它,包括申请信用卡,大部分信用卡是需要有SSN才能申请,当然也会有破解方法。来美国几个月以来,我在考驾照、汽车上牌、买车险、办借记卡/信用卡、注册比特币交易所、查询信用报告等场景提供过完整SSN号码或着SSN后四位。

申请

持J1签证的交换/访学生可以直接申请。凭DS2019、I94、护照和地址证明,如寄来的银行对账单、Utility账单、Lease,直接到SSA(Social Security Administration)申请即可。

对于持F1签证的学生来说,不能直接申请SSN,但可以曲线救国。你需要找一份工作,校内校外均可(除OPT和CPT期间,校外工作不合法),有了工作,就可以去申请SSN了。网上这类说明很多,因为没有这方面经验,不敢妄言,可自行百度/谷歌。

申请完成后,大概一周左右寄到所提供地址。记得在信箱上贴一张写有自己名字的纸片。像SSN卡片这类比较重要的邮件,邮递员是会看信箱上面的名字的,一旦信箱上没有你的名字,这封信就会被退回。我们几人一起申请的SSN,但有一同学的始终没到,到SSA咨询才知道,没收到是因为没有在信箱上贴姓名导致信没有投递被退回。在美国,信箱是常见通讯方式,办一张借记卡也不会当场给你卡片,而是回头邮寄给你。

SSN并没有像中国的居民身份证一样包装精美,仅仅是一张纸片,当拿到这张纸片后,你需要做三件事,一是延虚线剪下,二是签上名字,三是所在抽屉里保管好。SSN属于个人隐私,不能轻易泄露,仅在一些比较可信的场合才可填写。

信用记录指南

简介

早就听说美国是一个极其注重信用和征信的国家,但直到来了美国才有深切体会,信用良好就是省下了大把白花花的银子啊!由于没有足够的信用历史,我在美帝干啥成本都很高,信用卡额度相当的低,车险相当的贵!所以,信用是很值得养的。

机构基于个人信用报告,就可以使用例如FICO这样的模型为大家赋信用分。美国有三大信用局:TransUnion、Equifax和Experian,独立打分,分数据说都差不太多,而申请不同银行信用卡,调取的信用分也不一样。本人来美四个月,在第一时间申请了SSN的情况下,至今仅有TransUnion信用分,其他两个机构的仍然没有信用分显示,可能是因为时间不到半年。
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上图是Credit Karma给出的信用分影响拆解。分额度占用(Credit Card Use)、还款历史(Payment History)、负面标记(Derogatory Marks)、信用历史(Credit Age)、总账户数(Total Accounts)及机构查询(Hard Inquiries)六个方面。一般来说额度占用越低、按时还款率越高、负面标记越少、总账户数越多、Hard Pull(同Hard Inquires)越少,信用分越高。但不是绝对,我听说有人前一个月额度占用很高,次月刻意趁出账日前全额还款,额度占用降为0,信用反而又下降了,因为下降比例太刻意,存在严重主观故意,所以也是给信用分带来了负面影响。

初来美国申请的前几张信用卡非常重要!直接决定了信用历史情况,一旦关闭账户,信用历史向后推迟。所以,刚开始申请信用卡建议申请免年费的信用卡,无闲置成本,且容易下卡。
根据我的血泪教训,黑五血拼过后,额度占用从10%上升到31%,信用分下降了18,一个Hard Pull又下降了16分;额度占用从31%下降到24%,信用分上升4,账户数增加一个,信用分上涨20。所以申卡要把握节奏,也尽量在有把握的情况下申请,申请成功后账户数增加信用分上涨,还能抵消Hard Pull带来的信用分下降。

查询

当你申请了信用卡之后,在其APP上一般都能免费查看信用局提供的信用分,每月更新一次(至今我仍看不到,提示信息为信用历史过短)。
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在这里隆重推荐一个免费查信用分的网站Credit Karma,在注册(需要SSN)后可以免费查看TransUnion和Equifax的信用分,并能看到信用报告,了解自己的信用历史、负债情况和账户情况等。信用分每周更新一次,下载APP可以实时推送Hard Pull信息。每周互比信用分现在成了我们几个室友之间的消遣之一。

Credit Karma还有一个小彩蛋,就是可以绑定芝麻信用,让它抓取信用分,或许能对涨芝麻信用分有点用,然而本人实测绑定前后并没有变化。

Credit Karma还有一个小彩蛋,就是可以绑定芝麻信用,让它抓取信用分,或许能对涨芝麻信用分有点用(然而我绑定前后并没有变化)。
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类似免费的信用分查询网站有不少,再比如FreeCreditScore,据说是Experian旗下的网站,可以查看Experian信用分,弥补Credit Karma的不足,更新频率更达到了惊人的每日更新。其他的免费信用分查询网站大部分是每月一更新,大家可以自行发掘。

根据使用Credit Karma的经验,Hard Pull可以实时更新并推送,但是额度占用和新开账户并不能实时更新,可能要晚7~15天才能查到。

信用卡指南

前言

在美国生活,开张美国信用卡还是很有必要的。例如有的加油站用信用卡是需要输入邮编的,用国内信用卡,我曾经尝试过各种像卡号后5位、邮编后5位(美国邮编5位而中国邮编6位,输入中国邮编可不行)、00000、6666、8888等,始终刷不过,咨询过客服,中行客服居然说中行的VISA和MasterCard卡没有邮编这一功能……想要免掉这些幺蛾子,来张美卡吧!

而且美卡被盗刷,钱很容易追回,使用电话、网站或App的Dispute功能即可搞定,这也是强烈推荐美卡的另一个原因。在美国信用卡盗刷还是挺常见的,网购频繁,餐厅刷卡卡给服务员去后台刷(美国传统,不能自己去付),这些都有可能造成被盗刷。周围美卡被盗刷的同学,打个电话钱都回来了。听说曾经有一个同学超市买完东西打电话给信用卡客服说不是自己刷的,钱也被退回了,鄙视完后不禁感叹,美卡真的好牛逼。

注意事项

用惯了中国的信用卡,初用美卡倒是有些不适应。美国信用卡有如下几点是跟国内信用卡不一样的:

不能存钱刷

想买个手机电脑,额度不够买不了,对不起只能换张卡了。硬往里充钱,额度是不会上涨的(Discover和BOA已测),据说多充的钱如果不及时消费掉,会被寄支票退回。

还款到账速度

通常要两三天到账。一般通过APP还信用卡,输入银行账号及姓名,在进行完还款操作之后,一般要两三天钱才能过来。目前我还不知道赶在还款日当天操作还款会有什么后果,还款还是趁早吧。这貌似不是信用卡的问题,而是银行结算系统与国内不同。

商户发行信用卡

不仅银行,卡组织、商户也可发行信用卡。典型的如Discover、AMEX(American Express)均为卡组织,独立发行自己的信用卡。Macy’s、Marshalls、Amazon、AutoZone等各种商家也发行自己的信用卡(据说部分是跟银行合作)。

超限费

基本都有超限费,即刷超过额度要多交钱。新人下卡额度一般不高,所以时刻注意自己卡的额度,尽量不要超限。

负债率与信用分

出账单的金额不要太高,否则信用分降得很厉害。10%以为为佳,至少也不要超过30%,我就是因为出了账单,总额度使用率超过30%,Credit Karma给的TransUnion信用分比同学低了近30分,不禁失声痛哭~诸位牢记教训,现在我们出的账单基本都是0了。

开卡奖励

下面隆重介绍一下各个银行的Cash Reward卡。初到美国,本人曾在Excel上面各种做表比较,设计了各种消费场景,为了哪张卡返现高1%而头疼不已。后来终于想明白了,我来美国也仅一年,申几张信用卡,拿一拿开卡奖励就OK了,刷500返150等于返30%,刷1000返200等于返20%,简直是神返现比例啊!还在乎那1%、2%、3%干啥!

考虑到我在美国是新人,信用历史不长,加之我在美国时间不长,综合考虑下卡难度和年费情况,Cash Reward卡成了必然的选择。再次强调,前几张信用卡非常重要,直接决定了信用历史状况,如果关闭账户将严重影响信用分数,所以推荐免年费信用卡,没有长期闲置成本。进阶为中级玩家之后,大家可以关注回馈率更高的积点信用卡,兑换航司里程和酒店集团积分,玩法多多花样多多。Cash Reward卡获得的返现一般可以抵扣账单、兑换礼品卡(且一般能换到的金额比返现高一些,刚需划算)或者提现(如BOA信用卡返现提现到BOA借记卡上,可多给至少10%)。

下面就简要介绍5种我已经下卡和准备申请的信用卡:

Discover Cash Back(需SSN)

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这张卡被很多人奉为神卡,好多人(包括我)的第一张美卡都是Discover。该卡特点如下:

  • 免年费,免货币转换费
  • 第一年所有返现(包括开卡奖励、消费、季度Speical Offer和推荐)×2
  • 季度Speical Offer返5%,活动需要注册。2017年四季度是Amazon和Target,叠加第一年翻倍,亚马逊网购、Target买买买,返10%简直爽歪歪;2018年一季度是加油
  • Discover Deals,在指定商家购物可以返5%~10%,如CK满150减20、Timberland线下返10%、Macy’s线上返5%等,叠加第一年翻倍后也不少
  • 其他所有消费无脑返现1%,叠加第一年翻倍后相当于返2%
  • 银联与Discover有合作,国内银联POS机可用,甚至能识别MCC,如果遇上餐馆返现5%的季度Speical Offer,在国内刷也返;但网上有人反映国内刷卡通过率不行,银行给商户安装的POS机才容易刷成功
  • 价格保护,90天内买的部分类别商品,买贵了可赔,单件商品赔偿不超过500、一年累计不超过2500,实测化妆品不行,iPhone可以
  • 商品损坏赔偿,90天内购买的商品损坏或者被盗,赔偿最多500
  • 卡面多种颜色可选
  • 推荐朋友办卡奖励50

通过推荐办卡,有50开卡奖励拿,也是有翻倍的哦。
若叠加第一年返现翻倍,返现比例还是蛮不错,适合前一张卡开卡奖励拿满后、第二张卡还没到手的空窗期刷一刷。很少有人提及价格保护和商品损坏赔偿,大家可以留意一下,万一遇到了打个电话尝试一下,至少可以练一下口语。

推荐申请链接

https://refer.discover.com/s/z62di

Bank of America Cash Rewards(需SSN,致电客服申请可破)

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  • 免年费
  • 有3%货币转换费,申请加签刷了100加元,收了我将近3刀,坑死了,被反薅
  • 加油返3%,Grocery Stores and Wholesale Clubs(我也没找到确切目录,大概就是Walmart、Home Depot之类吧)返2%,其他返1%
  • 有BOA Checking Account,将返现提现到Checking Account可多给10%,高级账户可以给到25%~75%
  • 偶尔有指定商户offer,比如星巴克返10%、AutoZone返5%等
  • 在线办卡,三个月内消费500奖励150

我在办了BOA的Checking Account之后才去申请他家信用卡。我一个同学裸申就被拒绝了。若在美国是新人无信用记录,尽量先办他家Checking Account之后再网申该信用卡,或去Branch柜台申请。

申请链接

https://www.bankofamerica.com/credit-cards/products/cash-back-credit-card/

American Express Blue Cash Everyday

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  • 办卡需要有信用记录和SSN,可致电客服申请破。据说可以请别人给自己办副卡,累积自己在AMEX的信用,有了信用后自己申就容易下卡了
  • 免年费
  • 有2.7%货币转换费
  • 超市返3%,加油返2%,其他返1%
  • 商品损坏赔偿,90天内购买的商品损坏或者被盗,单件物品赔偿最多1000,年度赔偿上限50000
  • 推荐朋友办卡奖励75
  • 三个月内消费1000奖励150,若通过推荐链接,则奖励200

刚下卡不久,正在测试使用中。商品损坏赔偿,万一遇到了,可以打电话试一试。
国内招商银行发行了这种蓝盒子系列的透明卡片,卡的正面跟这一张卡几乎摸一样,只不过背面写着招商银行四个字。中国只有银行可以发行信用卡,所以AMEX在国内必须找到银行合作发卡。

推荐申请链接

http://refer.amex.us/LEIYeXC0?XLINK=MYCP

Captial One Quicksilver Rewards

美国信用卡申请姿势

  • 免年费,免货币转换费
  • 三个月内消费500奖励150

列在待申请卡片目录内,尚未申请这张卡,详细信息尚待了解。

Chase Freedom

美国信用卡申请姿势

  • 免年费
  • 有3%货币转换费
  • 季度Speical Offer返5%,一般为加油、餐馆等常用商户
  • 三个月内消费500奖励150

这张卡也被很多人奉为神卡,据说不太好下,本人打算先办Chase的Checking Account再曲线神卡。尚未申请这张卡,详细信息尚待了解。

汇总表

是不是有点眼花缭乱?为更好比较,特制作如下表格。

开卡礼

银行卡种Welcome
Offer(美元)
年费货转
DiscoverCash Back开卡送50
Bank of AmericaCash Rewards90天内刷5001500.03
American
Express
Blue Cash Everyday90天内刷10002000.027
Capital OneQuicksilver Rewards90天内刷500150
ChaseFreedom90天内刷5001500.03

返现情况

银行卡种CatalogSupermarketGasWholesaleOthers
DiscoverCash Back0.10.020.020.02
Bank of AmericaCash Rewards0.10.0330.0220.011
American
Express
Blue Cash Everyday0.030.020.01
Capital OneQuicksilver Rewards0.015
ChaseFreedom0.050.01

注:返现比例已包Discover含第一年翻倍Offer和BOA返现提到Checking Account的额外10%奖励。

上述推荐的5张卡均没有年费,开卡奖励折合返现高达20%和30%,相比之下,可以更多地关注开卡奖励。

文末

鄙人一直认为,一段海外经历不仅要有学业上的提升还要多些阅历。踏上美利坚领土之前,我给自己定了几个小目标:拿SSN、考驾照、买辆二手车、申加拿大签证和几张美国信用卡。亲身尝试后发觉并不困难。
有了SSN、驾照、信用卡、积累了自己的驾龄和信用,如若十年后再回到美国生活,将比他人多出十年的信用积累,办信用卡额度定然更高,批贷款定然利率低金额大且期限长,车险也能省不少,等等好处不一而足,目前花费点功夫小小研究下异国规则非常值得,不是吗?


编按:本文属于学姿势第一篇国际姿势,由于编辑并未申请过美卡,特邀约翰·霍普金斯大学群友Alvin Leo审订,在此亦表感谢!
未来学姿势的国际信用卡姿势会成为一个系列,欢迎分布于世界各地的群友投稿,红包等待着你。

原创文章,作者:帕尼尼,如若转载,请注明出处:https://www.xuezishi.net/%e7%be%8e%e5%9b%bd%e4%bf%a1%e7%94%a8%e5%8d%a1%e7%94%b3%e8%af%b7%e5%a7%bf%e5%8a%bf/

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