网商银行贷款姿势

20160812更新:淘宝客贷款

一、何谓网商银行

网商银行为阿里、复星、万向等企业筹建的纯网络银行,官网为mybank.cn,使用移动设备访问q.mybank.cn可以下载客户端,经过人脸识别以及绑定一家实体银行的账户后方可在网商银行开户。

网商银行虽然是一家没有任何网点的虚拟银行,但作为银行的基础功能都有,如存款、转账、理财,当然还有本文的主角——贷款。无法注册网商银行也不会影响贷款,各位可以继续看。

二、网商银行贷款

申请入口

网商银行的贷款种类非常多,如淘宝信用贷款(针对淘宝卖家)、阿里贷款(针对阿里商户)、淘宝客贷款(淘宝的推广贷款)、流量贷款等等。俺在另一篇文章《大学生贷款攻略》中曾介绍过淘宝信用贷款的过程,但淘宝贷款门槛较高,需要6个月的有效经营记录和较高的信用评分,因此一般人难以获得此贷款,但,由于阿里一贯扶持中小卖家的政策,淘宝贷款是目前俺所知的网商贷款中利率最低的一种。如上图所示,俺获得了9千额度,等额本金年息四百多。不仅如此,这个贷款额度是可以循环利用的,即还完一部分可以再贷出来。

普通人注册了网商银行后可申请借呗,这是网商银行授予的消费贷款,只要芝麻信用分高,通常都能获得一些额度,少则两三千,多则两三万。

网商银行对接了人行征信中信,因此近期的申卡次数、贷款负债都会影响贷款授信。今天俺手贱又去琢磨了下网商贷款,意外获得了3万的额度,由于并无什么门槛,操作流程也不十分复杂,且利息适中(就无抵押贷款而言),就写一篇教程出来介绍下。

三、网商银行流量贷款

这里的流量是指什么?网站的流量,具体一些就是访问人数、页面浏览量等,以俺的博客为例,图中林林总总的数据就是这个网站的流量。

一个非常小的网站都能获得3万的额度,是不是比各种高息的XX贷实惠多了?没错,这也就是为什么重点推荐流量贷的原因。

申请流量贷的条件如下:

  1. 较高的芝麻信用分,最好650+
  2. 一个互联网顶级域名,如xxx.com/net/org/cn…成本数十元
  3. 一套网站源代码,如WordPress/Discuz!/CMS…成本无
  4. 一只小鸡,云主机、VPS、服务器皆可,成本0至数百
  5. 一条备案号,如本站的蜀ICP备15003767号…时间成本半个月
  6. 一段时间的CNZZ有效统计…时间成本一个月
  7. 些许访问流量…时间同上

故,要想获得网商银行的贷款,代价是非常低的,只是时间会久一些。

申请步骤

实际刚才的条件就已经是按照申请步骤罗列出来的,囿于时间所限,这里只用文字简述过程,恕不提供傻瓜式教程,也不会回复小白的问题。

芝麻信用分是基础中的基础,如果没有好的芝麻信用分,就相当于没有流量贷的入场券。注册域名以及建站都很简单,由于架设网站已是极为成熟的产业,一旦选定IDC,从注册域名到建站再到备案时间都是一条龙服务,跟着流程走就是,这里推荐马云家的免费主机,连备案都是免费的。注册之后可以在控制台一件部署网站程序,推荐WordPress,配置比较简单,类似装扮QQ空间,无非就是套模板、填充内容等。

站建立好之后需要马上备案,备案之后才能用顶级域名解析到你的主机,这时再把CNZZ的统计代码,如本站Web页面底部的“站长统计”添加到首页(通常是footer.php),前置工作就完成了。

就是简单的复制粘贴,没有技术含量,图中没有虚化的部分就是示例。

添加完成后,申请贷款的主体工作就完成了,这时测试一下访问之后有没有正常统计,然后就可以去找刷流量的服务,有免费的有收费的。不用刷太多,每天有数百IP的访问量就差不多了,重要的是持续一段时间,根据俺的实际测试来看,需要大半个月。不过反正是机器在工作又不需要人守着,顶多耗费几个小时不是?

这里有个建议——将你网站加入到淘宝联盟的推广渠道中,审核只需一两天时间。各个步骤同时进行,个把月就能把所有工作搞定,也有快的人几天就下款的,不过那是特例。

当你登陆旺旺时经常弹出以下内容时,你就可以点进去申请了。值得注意的是,备案信息与你的支付宝实名信息必须一致,不能用两个不同的名字。

申请之后几十秒就会短信告知结果,即使你暂未获得额度也不要灰心,让CNZZ再统计十来天后重申。

下款流程

下款秉承网商银行的一贯特色,极其迅速,点击支用贷款-选择借款金额-键入支付宝密码与验证码后协议即时生效,款项会在一到两天内转入银行账户。

注意合同中会注明利率,这是最为关键的信息。流量贷的利率比淘宝信用贷款高,如图所示,日息万分之4.5,折合年利率0.00045*365=16.425%。

由于网商银行贷款是按所用金额给付利息,利息按月递减,以3万为例,总的还款金额如下,提前还款无手续费。实给总利息¥2664.02,利息系数2664.02/30000=8.88%。

四、淘宝客贷款

淘宝客贷款是网商贷款中门槛最低的一个,注册过淘宝联盟,帮助推广商品,获得过佣金就有可能获得贷款额度。

如果你在登陆旺旺时有收到如下消息,则表明已获得额度,所要做的不过是签署协议而已。

而如果没有收到此消息,也可以用手机访问此链接碰碰运气。授信的话,额度比流量贷低一些,利率一样。额度有效期12个月。

五、淘宝贷款

点击进入贷款页面

淘宝贷款是淘宝扶持中小卖家所发放的贷款,具有门槛低、利息低的双重优势,也不看中借款人的身份,但是,淘宝贷款要求开有店铺时间超过半年,且近期有成交记录

卖家的店铺达到贷款的发放条件之后,登陆旺旺就会有小广告推送:

点击进去就能看到能贷款的金额,一般都可以获得等额本金贷款。

虽然一开始能贷到的款并不多,但是只要按时还款,这个额度会涨得很快,俺的另外一个店铺,初始额度9千,去年9月开始贷款,3个月后的12月24号额度提升到1万5,再3个月后的3月24号提升到两万4。

一般首贷可以享受利率优惠,经过实测,目前的淘宝贷款利率大多在万分之3~4.5之间。以12个月等额本金还款为例,借款过程是这样的:

耗时……十几秒,秒杀一切传统银行信贷产品:全程无人工审核,不需要签字,瞬间到帐,即便是和银行的无抵押贷款比,利息也不算高。

淘宝贷款是每月还本金/分期数+待还本金*利率,因此从图中可以看到利息是递减的,首月享受了利率降低优惠。

俺贷款9000块分12个月,不提前还的话,还款总额是9357.72(首月日利率是万分之1.5,其余是万分之2.1),提前还款免手续费。
那么,一年的利息系数是357.72/9000=3.9745%(利息系数用来算给付的利息,而非年利率,实际利率是用日利率*借款天数,俺专门写了个小程序用来计算淘宝贷款等额本金还款)。

支付宝凭借大数据就可以评估一个人的借债和偿还能力,因此建议像俺一样的学生党,越早使用芝麻信用分和花呗借呗越好,积累信用

淘宝贷款在网商银行App上还有专属95折优惠,比在支付宝里借利划算。但流量贷和淘宝客贷不享受此优惠。

但,相对于消费贷款借呗,以上几款网商银行的贷款都会上征信,显示为“X年X月X日浙江网商银行股份有限公司发放的X元(人民币)个人经营性贷款”,借一次上一次,几百元也上,所以不要借得太频繁。不过,虽然淘宝贷款会上征信,但是只要正常还款,就是良性贷款记录。

最后友情提醒,借的钱终究是借的钱,不是自己的钱,请审慎使用。将贷来的钱作为资本而不是拿去消费,让钱来给你打工!

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