信用卡分期名义上的手续费是每期0.5%~0.9%的样子，很多人单纯地以为年利率就是每月（期）手续费*12，这样算出来是其实只是利息系数，只能方便持卡人很快的通过本金*利息系数计算出所要给付的总的手续费。
为什么俺们说很多分期产品甚至银行宣传的年利率都不是真实的年利率？原因是因为你每个月都在还款，待还本金在减少，而利息却没有。
俺写了个小程序来计算每期的实际利率，设借款十万，分12期还款，手续费每期0.6%，结果如图：
是的没错，只有第一期的年化利率是符合宣传的，后面几期都不符合，到了最后一期，月利率都高达7.2%！！！
那不被蛊惑，如何才能计算出真实的利率呢？
方式一，使用excel表格
以￥12000分12期，分期手续费每期0.6为例，每月需要还款12000/12+12000*0.006=1072在excel中第1行输入12000，在第2-13行输入-1072（注意是负的），然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)*12，Internal Rate of Return是指内含报酬率的意思，直接看计算结果即为真实年化利率。
方式二，直接使用公式
年利率=12*每期手续费*分期期数/[（1+分期期数)/2]=24*分期期数*每期手续费/(1+分期期数)
代入刚才的例子，24*12*0.6/(1+12)，约合13.3%，这种方式简单，但没第一种来得精确。
通过计算俺们可以发现，即便是白条和花呗这种每期手续费只有0.5%的分期产品，分1年的话，实际年利率依然高达10.896%。
以上计算方式同样适用于银行的现金分期，而对利息随着期数递增而递减的等额本金类产品是不适用的。
《信用卡分期真实利率计算姿势》由“Youling”原创，非授权禁止转载！
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Comments(6)
应该还要复利，年利率=（1+月利率）^12-1
@盛绪：这个已经是计算了复利的算法。
@Youling：=IRR(A1：A13)*12，IRR算的月利率，月的换算成年的应该还要复利，不能直接×12吧
@盛绪：=IRR(A1：A13)*12是从每月还款逆向算的利率，如果不是复利，利率才7.2%。
这个是只适用于固定利息系数的产品吗？看了一会不是太明白，也明白了一点。
@半度年华：信用卡分期必然固定利息系数，只有分摊到每期收取和一次性收取两种，所以用IRR来计算。
如果要算非定期的，可以利用XIRR来算，二者的解释可以看：https://zhidao.baidu.com/question/424146461109256492.html